Что значит ошибка скоринга

При оформлении договора на втором этапе (Выбор СК) каждая страховая формирует комментарий,  данный комментарий означает:

Что можно сделать?

Скорее всего решение уже не поменяется, но вы можете попробовать:

1. Проверьте данные клиента на наличие ошибок
2. Указывайте данные Паспорта ТС а не Свидетельство
3. Указывайте дату начала действия полиса как можно позже от текущего дня
4. Указывайте серию и номер предыдущего полиса для зеленого коридора альфы
5. Внимательно читайте комментарии напротив каждой страховой компании и открывайте «Подробнее», там могут быть причины отказа.
6. Удалите водителя с маленьким стажем или без скидки КБМ.

Если у вас остались вопросы, вы всегда можете написать в чат поддержки.

Не поверите, но получите вы кредит под залог недвижимости или нет, могут решать не люди, а машины, точнее специальные программы под названием «скоринг». Целью и задачей скоринга является оценка заявки заемщика и в итоге выдача принятого решения.

Изучив особенности работы данной программы можно определить, кто он, идеальный заемщик? Идеальным вариантом для кредитного учреждения станет женщина среднего возраста, она должна быть замужем и иметь двух детей, а также иметь постоянное место жительства.

Берутся во внимание также документально подтвержденное финансовое положение и наличие постоянного места работы. Всех, кто не подпадает под данную категорию заемщиков, спешим успокоить, это не значит, что вы не сможете оформить срочный кредит, просто именно такие клиенты чаще всего зарекомендовывают себя как наиболее надежные и пунктуальные.

Уровень надежности заёмщика вычисляет программа

Российские банки только осваивают скоринг, но многие уже признали автоматическую систему подсчета рисков невозврата кредита как полезный инструмент в принятии решений о выдаче мелких кредитов. Более крупные сделки рассматриваются экспертом, который должен провести личное собеседование с потенциальным заемщиком.

Скоринг может быть использован кредитной организацией на свое усмотрение. Это может быть полное или частичное принятие решений. Программа призвана рассмотреть анкету клиента и выдать результат в виде баллов. Дословный перевод слова «scoring» с английского означает «подсчет очков», поэтому название программы раскрывает ее суть.

Кроме того, она должна достоверно определить кредитоспособность человека на основе разных характеристик, в том числе и не финансового характера. Скоринг анализирует базу данных и сравнивает вас с недобросовестными плательщиками.

Происходит это в несколько этапов:

• Проверка предоставленной клиентом информации: наличие паспорта, почтового индекса и т.д. Различные скоринговые программы работают на данном этапе по-разному. Например, одна программа воспринимает мелкие неточности как преднамеренный обман, а другая – как ошибку.
• Проверка на наличие stoli-data – так называемого стоп-фактора, который может стать препятствием к получению кредита. К таким факторам могут относиться: отсутствие постоянной регистрации, национальность (например, цыгане), профессия (например, сотрудники правоохранительных органов), преклонный возраст и другие. Конечно, можно сказать, что указанные выше характеристики являются в какой-то мере дискриминацией, но банки все-таки обращают на них внимание, хотя и не признаются в этом.
• Существует такое понятие как go-факторы, которыми может стать ваша положительная кредитная история (хорошо, если кредиты вы получали и своевременно погашали в этом же банке).
• Начисление баллов за каждую из характеристик заемщика. Полученный результат подскажет банку, выдавать или не выдавать кредит, повысить или понизить величину процентной ставки.

Скоринговая программа анализирует в среднем от пяти до пятнадцати параметров, перечень которых не может быть раскрыт посторонним лицам. Такая конфиденциальность обусловлена высокой стоимостью покупки программы или ее самостоятельной разработки.

Что касается, скоринговой программы, то она может быть разработана на базе полученного опыта и большого количества клиентов банка. В итоге, собственный скоринг позволит банку проанализировать заемщиков, найти их общие черты, положительные и отрицательные.

Если вы не доверяете ни скоринговым программам, ни банковским экспертам, отношение которых может быть предвзятым, обращайтесь в кредитные центры, одним из которых кстати и является компания Финанс-Кредит, где решения принимаются, только основываясь на действующее законодательство, большой опыт работы на рынке и высокий профессионализм специалистов.

Что означает для заемщика фраза «скоринг пройден»

Скоринг пройден — результат проверки скоринговой программой, позитивно оценивающей надежность потенциального клиента. При высоком рейтинговом балле банки и МФО с большей вероятностью выдают кредит. Низкий кредитный рейтинг свидетельствует о повышенных рисках для кредитора. Как результат, финансовые организации сразу отказывают или индивидуально подходят к оформлению займа.

Что означает, если скоринг пройден

Кредитный скоринг — система оценки потенциального клиента (заемщика) на факт надежности и способности выполнять обязательства. По результатам проверки выставляются баллы. На их основании программа подводит итоги. Впервые система появилась в США. Со временем она стала популярной, появились разные алгоритмы проверки, расширился спектр применения.

Финансовые организации персонально подходят анализируют клиентов. Перед определением оценки вводятся сведения возрасте, семейном статусе, доходах, недвижимости, месте работы и т. д. После опроса система выдает число баллов. Если параметр высокий, скоринг пройден. В ином случае заемщика относят к категории неблагонадежных и отказывают в выдаче денег.

Скоринговые системы построены на сложных программах, анализирующих с применением сложных алгоритмов. Результат расчета зависит от многих показателей и их взаимодействия друг с другом.

Семейный статус и ребенок для заемщика мужского пола — позитивный момент. Если за кредитом обращается женщина в разводе и с малышом, пройти скоринг труднее.

Преимущества системы — высокая скорость обработки большого массива информации. Этим пользуются МФО, которые выдают деньги клиентам в течение 10-15 минут. Если скоринг пройден, человеку начисляется запрашиваемая сумма. В ином случае он получает отказ. Особенность «микрофинансовых» скоринговых систем — меньшее число обрабатываемых параметров. В случае с банками вводится больше сведений.

Недостаток программы скоринга — зависимость от правдивости информации. Если человек обманул систему и передал некорректные данные, меняется и итоговый балл.

В случае разоблачения обманщика ожидают санкции от банка и правоохранительных органов (если будет доказан факт мошенничества).

Иногда заемщики «проваливают» проверку из-за отсутствия сведения в некоторых полях. К примеру, человек не заполняет поле стационарного телефона из-за его отсутствия, а система уверена, что таким способом он скрывает личные сведения о себе.

Что делать, если скоринг не пройден

В случае высокого кредитного балла вероятность выдачи займа повышается, и банк всерьез рассматривает кандидатуру клиента. Если скоринг не пройден, человеку отказывают в выдаче кредита. Чтобы понять причины и улучшить ситуацию, важно знать факторы, влияющие на решение финансовой организации:

1. Данные из паспорта. Для системы важна прописка (регистрация) и место проживания. Это первая информация, по которой программа анализирует человека и отсеивает мошенников с поддельной документацией. Любое искажение сведений, отклонение от реальной информации грозит отказом.
2. Возраст. Банк любит работать с клиентами от 30 до 45 лет. В эту категорию входят надежные заемщики. Для представителей старшей или младшей возрастной категории предусмотрены меньшие баллы. Так, молодые люди в возрасте от 18 до 21 года должны предъявить справку о доходах.
3. Стаж, работа, зарплата. Скоринг с большой вероятностью будет пройден, если человек трудоустроен в коммерческой фирме, давно в ней работает и получает высокую зарплату. Если стаж меньше трех месяцев, вероятность отказа возрастает.
4. Семейный статус. Программа анализирует наличие мужа/жены, число детей и иждивенцев, размер алиментных платежей. Все эти факторы напрямую влияют на результаты скоринга.
5. Кредитная история. Просрочки и банкротство минимизируют вероятность получения займа.

Скоринговая система оценивает и другие параметры, выдавая итоговый результат в виде баллов. Если скоринг не пройден, заемщику необходимо исправить ситуацию — улучшить кредитную историю, найти высокооплачиваемую работу, добиться большей зарплаты, жениться или даже завести ребенка. Трудность в том, что человек не знает точную причину низкого кредитного балла. Он может только догадываться, почему система снизила оценку.

Сервис банки ру предлагает бесплатную услугу оценки кредитного рейтинга и подбор лучших предложений для конкретного заемщика. При таком подходе можно быть уверенным в получении кредита.

Источник

Что такое кредитный скоринг заемщика

С внедрением в банковскую сферу современных технологий, оформление кредитных продуктов стало более простым, быстрым и удобным. Ключевое значение для подобного развития играет скоринг или скоринговая модель.

При всем многообразии банковских предложений, именно скоринг позволяет организациям полностью автоматизировать первичную обработку заявок, не задействуя при этом «живую» силу — сотрудников и специалистов банка. О том, что такое скоринг, каких он бывает видов и как работает, будет рассказано на финансовом портале Бробанк.ру.

Что такое скоринг — расшифровка термина

Скоринг (scoring) — система оценки благонадежности потенциальных клиентов, в основу которой закладываются статистические данные. Термин возник от английского слова «score» что переводится как «счет».

В подавляющем большинстве случаев это компьютерная программа (робот), которая в автоматическом режиме оценивает риски кредитной организации при рассмотрении поступившей от клиента заявки.

Сейчас практически на любой кредитный продукт можно подать онлайн-заявку. Это удобно для того, чтобы не тратить время на личное посещение банковского офиса. Предварительное решение вынесет скоринговая программа, поэтому потенциальный клиент сможет узнать его без личного визита в офис кредитной организации. Скоринг призван ответить на главные вопросы:

• На сколько заемщик соответствует основным требованиям по программе — возраст, регион проживания, актуальность документальных и контактных данных.
• Каков уровень риска сотрудничества с обратившимся клиентом — анализируется состояние кредитной истории с выведением общего балла.
• Целесообразно ли выдавать потенциальному заемщику запрошенную им сумму.

Вся указанная информация выводится системой в режиме реального времени — в течение 1-5 минут. Естественно, что даже самый большой штат сотрудников не сможет обрабатывать все поступающие заявки в течение такого короткого времени. Сотруднику для рассмотрения одной заявки потребуется около получаса, а программе — не более 5 минут.

Цели использования скоринга

Главная задача скоринга заключается не только в быстрой первичной обработке поступающих заявок. Одно из основных назначений программы — исключение человеческого фактора.

Доверяя первичное рассмотрение заявок программе, банк не только освобождает от этих обязанностей своих сотрудников, но и сводит на нет такие негативные факторы, как субъективизм, внутреннее мошенничество, ошибки в расчетах, и прочие.

Более того, примерно 50% заявок — заведомо отказные. Чтобы не тратить время на рассмотрение каждой из них, банк совершает следующие действия:

1. Вносит в программу по каждому продукту статистические данные.
2. Выводит минимальный балл для того, чтобы система предварительно одобрила заявку.
3. Исключает любое сотрудничество с клиентами, по заявкам которых система вынесла отрицательное решение.

Таким образом, скоринг отсеивает те заявки, по которым с большей долей вероятности будет вынесен отказ. Если потенциальный клиент набирает необходимое количество баллов, система предварительно выносит положительное решение. В этом случае заявка передается на рассмотрение в кредитный отдел банка.

Как работает скоринговая система

Единого алгоритма при работе скоринговых программ не существует. Здесь важно понимать принцип: при помощи статистических данных программа сужает круг потенциальных клиентов, отсеивая изначально неподходящих и неблагонадежных соискателей.

В части статистических данных все также неоднозначно. Кредитные продукты выпускаются в большом количестве и требования по ним не могут быть одинаковыми. К примеру, по одному кредиту банк выставляет более жесткие требования, по другому — более лояльные. И задача скоринговой программы заключается в установлении соответствия показателей каждого клиента этим самым требованиям.

Именно поэтому в одной и той же кредитной организации клиент сначала может получить отказ по кредиту, а при обращении за другим продуктом — положительное решение.Все дело в статистических данных, на которых основаны алгоритмы банковского скоринга.

Помимо основных показателей, таких как доход, трудовая занятость и кредитная история, программы оценивают дополнительные параметры. В их числе:

• Семейное положение.
• Регион проживания.
• Кредитная нагрузка.
• Пол.
• Проверка факта взаимодействия банка с данным клиентом ранее.

Каждый из анализируемых системой показателей оценивается по определенной шкале. В итоге выводится общий балл: если он ниже минимального — поступит отказ, если выше — возможны варианты. Во втором случае потребуется проведение анализа уже живым человеком — инспектором кредитного отдела банка.

Погрешность скоринговой оценки

Как и у любой компьютерной программы, у скоринга есть свой процент погрешности. И заключается она не в отказе полностью платежеспособным клиентам, хотя и подобное встречается нередко.

Погрешность касается тех случаев, когда у живого человека обязательно возникли бы сомнения: одобрять или не одобрять заявку, поступившую от клиента. В таком случае система, скорее всего, вынесет отрицательное решение.

Нередко клиенты, которые работают официально, и получают стабильный доход, сталкиваются с подобным решением. Причины такого решения им непонятны, так как по своим показателям они полностью отвечают требованиям банка. В таких случаях дело заключается в погрешности, которую склонна допускать любая скоринговая программа.

Процент подобных решений невелик, и в крупных кредитных организациях они не сильно влияют на количество одобренных заявок. Именно поэтому в одном банке заемщик получает отказ, а в другом ему та же сумма одобряется без особых проблем. Все дело заключается в индивидуальных алгоритмах отбора клиентов.

Виды скоринга

По своей сути скоринг является инструментом для оценки рисков. При этом такие риски не обязательно должны быть связаны с банковской деятельностью. Он часто применяется в страховании и инвестиционной деятельности: в первом случае устанавливается размер страховой премии, во втором — целесообразность вложения средств в тот или иной проект.

Но чаще всего, применяя термин «скоринг», люди подразумевают непосредственно банковский сегмент. По механизму работы скоринг разделяется на несколько видов. Каждый из них может применяться по отдельности, либо все модели могут использоваться в совокупности.

Application-scoring

Это и есть тот самый вид скоринга, о котором говорят чаще всего. Дословно термин переводится, как «скоринг заявки или обращения» клиента. Здесь главной задачей программы является ответ на главные вопросы:

• Предоставлять или не предоставлять соискателю денежные средства.
• В случае положительного решения — на какой срок и сколько денег можно выделить заемщику без повышения уровня рисков.
• Какая ставка и прочие условия наиболее приемлемы для сотрудничества с обратившимся соискателем.
• Нет ли противоречий в указанных соискателем данных.
• Подлинные или подложные данные предоставил потенциальный клиент.

Данная скоринговая модель является основной. Именно от ее показаний зависит, согласится ли банк на подписание договора или нет. Несмотря на то, что портрета идеального заемщика не существует, программы Application-scoring работают примерно по одному и тому же принципу. Соответственно, эта модель является ничем иным, как системой оценки кредитоспособности каждого соискателя.

Collection-scoring

Эта скоринговая модель еще называется скорингом взыскания. Ее применение целесообразно только при фиксации факта просрочки очередного платежа по кредиту. То есть, система начинает работать сразу после того, как заемщик выходит на первый день просрочки по договору.

Далёкие от банковской сферы люди полагают, что при просроченной задолженности банки одинаково работают со всеми должниками. Это далеко не так. Со всеми заемщиками одними и теми же методами работать нельзя. Именно поэтому каждая кредитная организация применяет Collection—scoring.

Его суть заключается в оценке поведения должника, вышедшего на стадию просрочки по кредитному договору. Исходя из введенных в систему статистических данных, она анализирует:

• Вероятность благоприятного исхода начальной стадии взыскания задолженности.
• Целесообразность применения тех или иных мер к должнику.
• Эффективность работы сотрудников кредитной организации, работающих с должником.
• Правильность сегментирования должников по соответствующим группам.
• Возможность применения к должнику инструментов для снижения кредитной нагрузки — реструктуризация, отсрочка платежа, кредитные каникулы, и прочее.

В систему вносится еще целый ряд статистических данных. Отталкиваясь непосредственно от показаний системы, внутренний отдел взыскания кредитной организации применяет к должнику определенные меры воздействия.

Кроме того, Collection-scoring показывает наиболее благоприятный сценарий работы с должником. На практике банки могут годами работать с должниками одной категории, не обращаясь в суд. При работе с другими категориями иск подается уже спустя несколько месяцев просрочки. Такие решения кредитная организация принимает в соответствии с показаниями скоринга взыскания.

И наконец, Collection-scoring помогает налаживать документооборот между подразделениями кредитной организации. Также система отвечает за автоматические меры воздействия на должника: СМС-сообщения, почтовая рассылка, звонки авто информатора, и прочие.

Behavioral-scoring

В переводе с английского данный термин означает «скоринг поведения». Его суть заключается в оценке действий заемщика для вывода итога по его платежеспособности, и для возможного изменения ранее установленных для него лимитов.

Наиболее актуально применение этой модели в рамках оценки действий и поведения держателя кредитной карты. После выдачи карты на руки, банки часто увеличивают или уменьшают кредитный лимит. Делается это, исходя из показаний модели Behavioral-scoring, которая оценивает каждую операцию по кредитной карте.

В отличие от модели Application-scoring, которая так же вычисляет уровень платежеспособности клиента, данная система проводит анализ по уже действующим кредитным обязательствам. Предметом исследования является вероятность наступления дефолта по конкретному кредитному договору.

Здесь система отталкивается от большого количества статистических данных. Ее ключевая задача заключается в том, чтобы понять, насколько правильно конкретный заемщик расходует кредитные средства: какие делает покупки, в каком направлении совершает переводы, как часто снимает наличные, насколько своевременно вносит обязательные платежи. На основании этих показателей банк принимает решение.

Fraud-scoring

Задачей данной системы является вычисление возможных мошеннических действий со стороны заемщика. Применятся совместно с Application-scoring и Behavioral-scoring. Именно эта модель отвечает за проверку документов потенциального заемщика на подлинность.

По статистике 10% кредитов и кредитных карт выдаются в результате совершения заемщиками мошеннических действий. Этот показатель только растет, и единственный барьер для подобного роста — применение модели Fraud-scoring. Основными инструментами модели являются:

• Запрос в Бюро кредитных историй.
• Проверка документов по внешним каналам.
• Анализ так называемых «черных» и «серых» списков кредитных организаций.

Ценность Fraud-scoring в отличие от других моделей заключается в том, что она применяется на любой стадии сотрудничества с заемщиком. На стадии оформления кредита действует в связке со скорингом заявки, после заключения договора — со скорингом поведения.

Выше перечислены 4 основные модели современного банковского скоринга. Без их использования сегодня невозможно представить работу ни одной кредитной организации. Тем более, что их совершенно не обязательно разрабатывать самостоятельно.

На рынке программного обеспечения достаточно уже готовых решений: K4Loans (KXEN), SAS Credit Scoring, EGAR Scoring, Clementine (SPSS), Transact SM (Experian-Scorex). Это продукты западных разработчика. Среди российских аналогов большой популярностью обладают Basegroup Labs, Диасофт. Вместе с тем, крупные российские банки предпочитают разрабатывать собственное программное обеспечение.

Источник

С 1 января 2023 года в России заработал новый механизм ЦБ — макропруденциальные лимиты (МПЛ). Теперь банки будут выдавать меньше необеспеченных кредитов людям с высокой долговой нагрузкой.

Эти меры должны снизить риски закредитованности россиян. Но из-за новых правил банки будут ужесточать требования и чаще отказывать в кредитах. А что еще может привести к отказу? Может ли внешний вид клиента повлиять на решение? Разбираем основные причины вместе с экспертами.

Что такое скоринг в банке

Прежде чем одобрить кредит, банки проверяют вас по собственной скоринговой модели. Это система оценки, которая помогает предсказать, как вы будете выплачивать долг.

«В скоринговые модели заложено много параметров, — говорит Светлана Зубкова, доцент департамента банковского дела и монетарного регулирования Финансового университета. — Среди них: кредитная история, доход клиента, состав семьи, показатель долговой нагрузки и т. д. Любой из включенных в модель критериев может дать отрицательное решение».

Основные причины отказов

Если банк после скоринга отказывает вам в кредите, причину он называть не обязан. Но глобально их три:

• плохая или нулевая кредитная история;
• высокая кредитная нагрузка — соотношение платежей по всем кредитам к ежемесячным доходам клиента более 50%;
• кредитная политика банка — например, у банка есть ограничения по возрасту и форме трудоустройства, по которым вы можете не проходить.

«Отказать могут, если вы не соответствуете требованиям банка, которые он предъявляет к заемщикам, — говорит Екатерина Тютюнникова, адвокат МКА «Центрюрсервис». — Например, у вас неподходящий возраст, отсутствует постоянная регистрация на территории РФ или в регионе присутствия банка. Нет трудового стажа и доходов, низкий нестабильный доход, плохая кредитная история, высокая долговая нагрузка. Есть судимости, долги по исполнительным производствам или вас привлекали к административной ответственности».

Банк может отказать в кредите, если вы предоставите ему недостоверную информацию о доходе, работодателе, цели займа, если подготовите неполный пакет документов для рассмотрения заявки, говорит эксперт.

«Еще причины — частое обращение за кредитами и отказы по ним, наличие микрозаймов в микрофинансовых организациях, кредитов на небольшие суммы, нескольких кредитных карт с открытым лимитом, — говорит Екатерина Тютюнникова. — На решение банка может повлиять ваша закредитованность или, например, информация о процедуре банкротства».

Может ли внешний вид клиента повлиять на решение банка

По словам адвоката Екатерины Тютюнниковой, внутренние регламенты, инструкции банков предусматривают порядок оценки, критерии внешнего вида заемщиков:

«Если вы неопрятно одеты, находитесь в состоянии опьянения, даете невнятные ответы на вопросы, нервничаете, пришли с людьми, которые за вас отвечают, не можете пояснить, для каких целей нужен кредит, то все это влияет на итоговое решение банка».

Но важнее внешнего вида репутация, считает Светлана Зубкова:

«Чаще всего отказать в кредите могут из-за показателя долговой нагрузки (выше 50% — прим. ред.), негативной информации в открытых соцсетях, долгов по квартплате и др. Внешний вид вряд ли повлияет на решение банка, а вот репутация, основанная на том, как вы выполняете свои обязательства, точно повлияет».

Почему банк может отказать в ипотеке и что сделать

Что сделать, чтобы увеличить шансы на одобрение

Екатерина Тютюнникова предлагает список шагов, которые помогут увеличить шансы на одобрение кредита. Необходимо:

• Закрыть долги по исполнительным производствам.
• Погасить микрозаймы, закрыть кредитные карты, объединить несколько кредитов с небольшими суммами в один либо погасить их.
• Перевести зарплату в банк, в котором вы хотите кредитоваться.
• Оформить страховку.
• Представить документы о дополнительном доходе.
• Представить весь пакет документов, которые необходимы банку.
• Позаботиться о своем внешнем виде при необходимости визита в банк.
• Спокойно и вежливо отвечать на вопросы сотрудника банка.

Еще для положительного решения можно открыть вклад или накопительный счет в банке или предоставить созаемщиков и поручителей при подаче заявки на кредит.

Подобрать кредит

Банк не говорит причину отказа. Но можно ли ее все-таки узнать и как?

Сейчас банки могут не раскрывать причину отказа в кредите. По словам Екатерины Тютюнниковой, было несколько попыток внести изменения в законодательство, чтобы заставить финансовые организации предоставлять клиентам мотивированный ответ.

«Но банковское сообщество выступает против подобных изменений. Многие банки имеют собственные методики, подходы к критериям оценки заемщиков, и не все готовы их раскрывать», — говорит адвокат.

Правда, с 1 марта 2015 года банки должны записывать причины отказа в кредитную историю заемщика (Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 N 218-ФЗ).

«Если запросить кредитный отчет, можно узнать, почему банк не выдал кредит. Но будет ли официальная причина отказа соответствовать реальной, остается догадываться, так как иногда формулировки размыты либо указана общая политика кредитования банка», — говорит Екатерина Тютюнникова.

Частые причины отказа — плохая кредитная история, низкий кредитный рейтинг и высокий показатель долговой нагрузки. Их можно проверить самостоятельно. Как именно, почитайте:

• Как узнать свою кредитную историю
• Как узнать свой кредитный рейтинг
• Как рассчитать показатель долговой нагрузки

Современные технологии позволяют микрофинансовым организациям анализировать огромные массивы данных о заемщиках. Компании говорят о тысячах параметрах, которые изучаются для вынесения решения по заявке. Почему же в таких условиях до сих пор появляются неплатежеспособные клиенты, хотя ранее их тщательно проверили и одобрили им заем?

Сегодня в автоматическом режиме микрофинансовые организации проверяют заемщика по данным из крупнейших бюро кредитных историй, Федеральной службы судебных приставов, Федеральной миграционной службы, Федеральной налоговой службы, Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии, Министерства внутренних дел. Кроме того, заглядывают в базу данных по судебным решениям, анализируют контактные данные заемщика, изучают количество отказов в других МФО. И все это за считанные минуты.

На сайте компании «Займер» сообщается, что робот анализирует свыше 1800 параметров заявки клиента, который обратился за займом. В Moneyman отмечают, что скоринговая модель учитывает несколько тысяч параметров.

Однако масштабная система анализа все же не спасает от дефолтов. «Исключить риск появления неплатежеспособных клиентов практически невозможно. Поскольку сложно предугадать момент возникновения социального дефолта заёмщика. Невозможно предвидеть, когда человек может потерять работу, заболеет или ему потребуются еще большие деньги», — объясняет технический директор онлайн-сервиса микрокредитования «Честное слово» Дмитрий Шепель.

Указывают специалисты и на ситуацию в экономике страны. Как отмечает генеральный директор сервиса онлайн займов «Робот Займер» Сергей Седов, сегодня потеря источника дохода является частым явлением. Это происходит в связи с кризисом, и, как следствие, снижением зарплат, сокращениями, инфляцией. Все это влияет на рост числа неплательщиков.

«Скоринговая система оценивает риски сегодня, а завтра, к сожалению, уже может все поменяться», — подчеркнул Сергей Седов. Кроме того, как добавляет эксперт, система не может наверняка знать намерения клиента на текущие кредитные обязательства. «То есть, возможно и такое, что заемщик заведомо несерьезно относится к взятому кредиту и заранее знает, что не вернет его», — заявил он.

Хотя, как признают эксперты, система не может предвидеть всех обстоятельств, тем не менее компании постоянно работают над улучшением оценки рисков. 

Екатерина Казак, директор по управлению рисками сервиса онлайн-кредитования MoneyMan рассказала, что регулярные улучшения по защите от мошенников позволили снизить уровень просроченной задолженности.

Сегодня компания Moneyman изучает аккаунты пользователей в соцсетях, поведение заемщиков на сайте сервиса. Компания внедрила методы глубинного анализа данных и глубинного анализа текста, что позволяет выискивать скрытые закономерности, интересные взаимосвязи и нетривиальные тенденции.

Дмитрий Шепель из компании «Честное слово» отмечает, что их скоринговая модель очень динамична. «Мы постоянно отслеживаем экономическую ситуацию в стране, оцениваем риски и вносим необходимые изменения», — заключил эксперт.