9 финансовых ошибок
предпринимателя
Ведем управленческий учет в малом бизнесе
В 60-е годы было модно стать космонавтом, а сейчас — предпринимателем. Людей зажигает идея работать «не на дядю», самостоятельно принимать решения и зарабатывать. Но чем больше свободы, тем больше ответственность.
Каждая ошибка предпринимателя стоит ему денег. Купил новый станок, а в конце месяце нечем платить зарплату; купил товара на 2 миллиона, а во время доставки его украли. Государство в этой ситуации ничем не поможет: собственник платит сам. Мы опросили российских предпринимателей и собрали популярные финансовые ошибки в этой статье.
Работают только над продажами
Денис продает корма для животных через интернет и павильон на автобусной остановке. Бизнесом занимается пять лет, зарабатывает 300 тысяч в месяц, хочет развиваться и получать больше.
Чтобы зарабатывать в два раза больше, Денис вывел гипотезу: вложить больше денег в рекламу интернет-магазина и за счет этого увеличить выручку компании в два раза. Перед тем, как это сделать, Денис пошел к финансовому консультанту, который раскрыл ему глаза на правду.
Консультант составил финмодель на год, и гипотеза Дениса оказалась провальной. Если увеличить выручку интернет-магазина вдвое, то интернет-магазин не только не заработает, но и сработает в минус.
Дело в том, что интернет-магазин Дениса в принципе убыточный, а компания держится только за счет продаж в павильоне. Увеличить выручку интернет-магазина — значит залезть в минус и приблизить момент закрытия.
Не думайте, что, чтобы увеличить прибыль, нужно увеличить количество продаж или выручку компании. Вначале посчитайте, сможет ли бизнес дать больше прибыли, если просто больше продавать.
Оформите бизнес-карту себе и сотрудникам
Получите круглосуточный доступ к средствам на расчетном счете
Бизнесмен думает: чем больше людей в компании, тем она круче. Обязательно должны быть отделы: маркетинга, продаж, аналитики и эйчара. Но чем больше в компании людей, тем сложнее работать. Расскажу про моего друга, который строит бани.
Год назад Вова работал один: сам искал заказы, ездил на объекты, следил за стройкой. При этом зарабатывал 200 тысяч рублей с двух-трех заказов в месяц.
Через полгода Вова захотел расшириться: взял партнера, три человека в отдел продаж и подключил дополнительную бригаду рабочих. При этом заработок снизился до 0 рублей в месяц, а через шесть месяцев у компании был минус 100 тысяч рублей. Три четверти заработанных денег Вова тратил на зарплаты. Остальная четверть уходила на аренду нового офиса и рекламу.
Чтобы вернуться к прежнему заработку в 200 тысяч, Вове нужно строить в три раза больше бань. Как это сделать, Вова не знал, уволил всех, кроме продавца, и начал заново планировать развитие. Через три месяца вышел на 300 тысяч в месяц.
Чтобы не повторять ошибку Вовы, вначале посчитайте, на сколько увеличится прибыль компании, если нанять нового человека.
После найма считайте цифры. Если людей стало больше, а прибыль уменьшилась, значит, что-то идет не так. Если с новыми людьми компания стала зарабатывать больше, значит, вы все сделали правильно.
Есть поверье, что предпринимателю обязательно надо вести учет. Но зачем все эти 1С-ки и эксэли, если информация в них не помогает управлять бизнесом? Еще и заставляешь бухгалтера с менеджерами собирать все эти цифры. Учет ради учета раздражает сотрудников и отнимает время.
У нас есть клиент — собственник строительной компании. Он потратил 800 000 рублей на внедрение 1С, но так и не смог ее до конца настроить. Он просто не знал, какие ему отчеты нужны и что он от них хочет получать. Теперь эти 800 тысяч лежат на компьютере бухгалтера и не приносят никакой пользы.
Сами по себе отчеты ничего не значат. Цель учета — давать информацию, которая помогает собственнику принимать решения. Смо́трите в отчет, видите показатели, и понимаете, где вы недозаработали:
А. Мало вложили в рекламу, упало количество заявок на сайте. В следующем месяце вложите больше.
Б. Себестоимость производства продукта выросла на 3%, прибыль упала. Идете с вопросом к закупщикам, разбираетесь, почему кто-то из поставщиков поднял цены.
Если ведете учет, научи́тесь превращать цифры в действия по развитию бизнеса.
Берут себе больше, чем можно
Вы заработали денег, ура, едете в автосалон за новым мерседесом. Катаетесь, фоткаетесь, все как положено.
Но через полгода бизнес просит деньги обратно. Сломалось рабочее оборудование, а нужно еще заплатить поставщикам и выдать зарплату. Срочно продаете машину со скидкой, катаетесь на маршрутке.
Когда клиент заплатил, это еще не ваши деньги. Пока вы не выполнили работу или не отгрузили товар, это деньги клиента, которые у вас только хранятся. Не трогайте эти деньги!
Сдали работу, подписали акты — тратьте на здоровье. Только на развитие оставить не забудьте. Хотя это уже другая история.
Чтобы знать, сколько выводить из бизнеса, нужны три базовых отчета (движения денег, прибыли и убытков) и баланс. Вместе они покажут, сколько денег ваших, а сколько принадлежит бизнесу или клиентам компании.
Бухгалтер — не эксперт в управлении и финансах. Бухгалтер нужен, чтобы у собственника не было проблем с налоговой. Управленческая отчетность — не по его части.
В малом и среднем бизнесе финансами должен заниматься собственник. Ему могут помогать финдиректор или консультант. При этом собственник обязан знать финансовую базу, иначе управлять компанией он не сможет.
Оставьте бухгалтера в покое!
Не контролируют запасы и дебиторку только над продажами
Наш клиент, Настя, владеет прибыльным бизнесом, но денег постоянно нет. Оборотка каждый месяц растет, но большая часть денег — чужие. Часть денег лежит на складе в виде товаров и сырья. Остальные деньги — у клиента, которому она поставляет товар, а платит он за него только через 30 дней по отсрочке. По отчету о прибыли бизнес крутой, а по факту эта прибыль заморожена на складе и у клиента.
Чтобы денег на счету всегда было достаточно, смотрите, куда уходит ваша прибыль. Возможно, деньги зарыты на складе или в дебиторской задолженности у клиента. Следить за тем, где лежат деньги, поможет балансовый отчет.
Неправильно считают прибыль
Чаще всего предприниматель считает прибыль так: сколько денег пришло на счет минус расходы за месяц, а все что осталось, прибыль компании. Все бы ничего, если бы это не было бездумной, невероятной ошибкой.
Немного теории. Есть два метода учета: кассовый и начисленный.
Кассовый метод — это когда вы считаете, сколько поступило и ушло денег из кассы, «расчетника» и других кошельков компании.
Пришли 500 тысяч на «расчетник» — записали приход, закупили товара на 250 — записали расход.
Начисленный метод — это когда вы учитываете не приход денег в кассу, а обязательства. То есть, сколько вам должны заплатить клиенты за то, что вы сделали, а также, сколько вы должны клиентам за то, что еще не сделали, и поставщикам за товар, который они отгрузили. При этом не важно, заплатили вам уже или нет, ведь мы считаем не деньги, а кто куому и сколько денег должен:
А. Вам нужно заплатить за аренду офиса. Арендодатель прислал счет за этот месяц на 30 тысяч, но вы их еще не оплатили. У вас появилось обязательство на 30 тысяч — фиксируем в табличку.
Б. Вы сделали клиенту сайт, но он еще не заплатил. У него появилось обязательство заплатить вам 200 тысяч рублей. Фиксируем.
Чтобы правильно посчитать прибыль, составляйте отчет о прибылях и убытках. В него занесите начисленные операции, то есть обязательства в отношении клиентов и поставщиков. Вычтите налоги, кредиты и амортизацию.
Оформите бизнес-карту себе и сотрудникам
Получите круглосуточный доступ к средствам на расчетном счете
Звонит партнер, говорит, что поставщик предлагает большую скидку, если закупить товар сегодня. Недолго думая, вы соглашаетесь. Через пять дней вам платить за аренду и выдавать зарплаты, а денег нет. Необдуманная трата привела к кассовому разрыву.
Кассовый разрыв — это когда компания прибыльная, но у нее временно нет денег, чтобы платить поставщикам за товар, выдавать зарплату, оплачивать аренду офиса. В разрыв попадают из-за того, что собственник тратит деньги клиентов, которые дали предоплату, и поставщиков, которые отгрузили товар с отсрочкой. А когда наступает день оплаты поставки, денег нет. Потом нужно платить сотрудникам, денег опять нет. Собственник ждет новых поступлений, чтобы закрыть накопленные долги. Лекарство от кассовых разрывов — платежный календарь. По нему видно, кто, когда и кому заплатит, и сколько будет денег на счете в любой конкретный день. В календаре видно заранее, будет ли кассовый разрыв. Появляется время, чтобы все грамотно спланировать.
Кассовый разрыв — это еще не конец света. Если компания прибыльная, то деньги скоро появятся. Но чтобы не попадать в разрыв, посчитайте правильно прибыль по отчету ОПиУ и составляйте каждый месяц платежный календарь.
Путают свои деньги и деньги компании
Собственники думают: «Мой бизнес, что хочу — то и делаю». Такой предприниматель считает, что все деньги компании — его. Он вытаскивает больше денег, чем можно, а потом жизнь бьет его по голове. Не надо так.
Бизнес — отдельный организм. Он, как и человек, растет, развивается, у него появляются свои потребности. Так же, как в одном теле не могут жить два человека, собственник не может быть одновременно и своей компанией, и собой.
Вы ≠ бизнес.
Как платить себе. У предпринимателя часто две роли в компании: генеральный директор и собственник. По законам финансов эти люди получают деньги по-разному:
А. Генеральный директор — тот, кто развивает компанию. Если вы собственник-гендир, первым делом назначьте себе зарплату за выполнение своих обязанностей.
Б. Собственник бизнеса — тот, кто владеет компанией. Ему положено получать дивиденды от чистой прибыли компании. Чтобы бизнес не загнулся, перед тем как платить собственнику, компания должна заплатить налоги, кредиты, зарплаты и все остальное.
Чек-лист: верно ли вы настроили бизнес-карту
Раз неверные решения приводят к потере денег, значит надо научиться принимать верные решения. Вот три простых правила:
Взять ответственность: за бизнес, клиентов и сотрудников. Думать не о том, как бы побольше вынуть в карман, а о том, как создать условия, чтобы компания развивалась, клиенты были довольны продуктом, а сотрудники — работой.
Собирать каждый месяц три базовых отчета:
— отчет о движении денежных средств, чтобы учитывать приход и уход денег;
— отчет о прибылях и убытках, чтобы считать прибыль и обязательства;
— Баланс, чтобы видеть, в каких активах заморожены ваши деньги (в запасах, у клиента или в оборудовании).
Планировать работу компании. Для этого следует составлять план продаж, расходов, вести платежный календарь. Так вы сможете контролировать текущую ситуацию и ставить цели, которых реально достичь.
Считайте свои показатели и не допускайте глупых ошибок.
Казалось бы, предприниматели, как никто, должны отлично разбираться в собственных финансах. Цель любого бизнеса — это получение финансового благосостояния. Вместе с тем многие игнорируют мероприятия по финансовому мониторингу и ведут бизнес “по-старинке”. Однако последний кризис показал, что без грамотного учета и контроля финансов, такой бизнес не выживает. Разберем основные ошибки и финансовые боли предпринимателя, где может помочь финансовая грамотность и мониторинг.
Казалось бы, предприниматели, как никто, должны отлично разбираться в собственных финансах. Цель любого бизнеса — это получение финансового благосостояния. Вместе с тем многие игнорируют мероприятия мониторинга своей деятельности, используя интуицию или предпринимательское мышление, то есть ведут бизнес «по-старинке». Последний кризис показал, что без грамотного учета и контроля финансов, такой бизнес не выживает. Разберем основные ошибки и финансовые боли предпринимателя, где может помочь финансовая грамотность и мониторинг.
1. Финансовая отчетность необходима даже для микробизнеса.
Вести учет «на глазок», становится себе дороже. Ежедневные операции необходимо хранить не только в памяти, но и на бумаге или в электронном формате. На основании первичных документов формируется любая отчетность. Только она покажет истинное положение дел в организации, предприниматель из нее узнает, что его ждет и что ещё можно успеть исправить.
Научитесь экономить деньги компании
Чтобы оставаться в плюсе, собственник должен наладить процессы и найти «лишнее».
2. Финансовая грамотность поможет проконтролировать деятельность бухгалтера, чтобы вам не бояться за его ошибки или мошенничества.
Думаете такое невозможно? Перечислим только несколько возможных негативных историй и последствий:
- Присвоение денежных средств, если есть доступ к расчетному счету или кассе;
- Афера с наймом «мертвых душ» и оплаты им реальной зарплаты;
- «Перечисление» лишних налогов и взносов;
- Умышленный пропуск первичной документации и исключение ее из бухгалтерского учета;
- Рейдерский захват или увод клиентов.
Чтобы минимизировать риски, обязательно используйте нашу инструкцию:
- Право подписания п/п в клиент-банке должно принадлежать владельцу бизнеса, а в кассе организации хранить только минимальный необходимый остаток. Обеспечьте жесткий контроль за движением денежных средств, чтобы подчиненные не расслаблялись в ваше отсутствие.
- Если нет возможности отделить подписание платежей от их создания, то отдайте доступ ответственному сотруднику и требуйте ежемесячные отчеты. Кроме этого устраивайте внеплановые проверки и запросы о состоянии текущих дел. Ежемесячный анализ доходов и расходов, активов и обязательств, денежного потока, позволит оценить текущее положение. Пока не закончился квартал, вы можете вовремя задать интересующие вопросы, выявить подозрительные моменты и внести коррективы.
- Разбираться в тонкостях налогообложения нет необходимости. Ваша задача задавать нужные вопросы. Например, на ОСН спросите у бухгалтера, какой налог на прибыль ожидается, а до подачи декларации сравните его с минимальной налоговой нагрузкой по отрасли.
- Ежегодная аудиторская проверка поможет отследить качество работы бухгалтера.
- Делегируйте задачи или учитесь разбираться в оформлении первичных документов.
- С помощью профессионального юриста разработайте договор с бухгалтерией, обеспечивающий вашу безопасность и ответственность исполнителя.
Финансовой грамотности можно научиться. Например, на курсе «Управление финансами» в международной бизнес-школе Laba.
3. Головная боль любого бизнесмена — это наличие кассового разрыва или недостаток оборотных средств.
Управленческая и финансовая отчетность именно для этого и созданы. Советуем планировать поступления денежных средств на 1-1,5 месяца. Чем точнее прогноз, тем больше шансов избежать разрывов. Не забывайте создавать резервы. Размер зависит от оборотов, но практика доказала, что стабильную работу позволяет обеспечить запас для покрытия 2–3 месяцев постоянных расходов. Подключите на всякий случай овердрафт к расчетному счету, тогда при острой необходимости и отсутствии средств можно временно уйти в минус.
4. Не путайте доходы и прибыль, потому что не весь остаток денежных средств показывает ваше благосостояние, вам еще нужно отработать все полученные авансы.
Используйте отчет о движении чистого денежного потока (ОДДС), он покажет разницу между полученными средствами и деньгами, которые будут потрачены. Настоящую прибыль вы можете увидеть в Отчете о прибылях и убытках (ОПУ). Он покажет настоящую разницу между ценностью продукта и затратами на его создание. Увидеть превращение денежного потока в прибыль можно в отчете Cash Flow. Если предприниматель начинает расходовать доходы на личные нужды, не дожидаясь появления прибыли, то это может привести к печальным последствиям, таким как банкротство.
5. В нестабильном бизнесе, так и в только что созданном, сложно спрогнозировать прибыль и рентабельность, но можно планировать цели и способы их достижения.
Процесс планирования можно разбить на следующие этапы:
- Установление цели, например объем продаж. Нет смысла становиться предпринимателем без конкретно заданной цели.
- Определившись с желаемым результатом, рассчитайте сколько нужно ресурсов и расходов для реализации.
- Помимо расходов, непосредственно связанных с производством товаром или оказанием услуг, отдельно определяются постоянные затраты, такие как аренда офиса, курьерские или почтовые услуги, оплата сервисов и программ (например, по сдаче отчетности или электронному документообороту) и т.п.
- В результате вы получите планируемую прибыль и финансовый план по ее достижению. На данном этапе, ещё не начав работать, вы можете скорректировать цели и способы их реализации без финансовых потерь.
Если вам хочется чего-то большего, а финансы стали для вас профессией — повысьте свою квалификацию на курсе «Финансовый директор». Расскажем, как выйти за рамки составления финансовой отчетности и стать инициатором качественных перемен в бизнесе.
Раз уж начали планировать, то планируем до конца и составляем возможные сценарии развития бизнеса в условиях нестабильности: реалистичный, оптимистичный и негативный. Рассчитываем, как достигнуть поставленной цели при изменении суммы продаж, постоянных и переменных расходах. Из названий сценариев понятно, в каких условиях какой может пригодиться.
Таким образом, при наличии плана действий вы будете готовы к любым условиям и ударам судьбы. Значит сможете оперативно среагировать и адаптироваться.
Мы перечислили только самые очевидные финансовые ошибки, так сказать верхушку айсберга, поэтому лишний раз не пренебрегайте финансовым мониторингом и повышайте свое финансовое образование.
Научитесь управлять ценой раз и навсегда.
Рынок, конкуренты, ценовая привлекательность. Что ещё?
Тема денег окружает нас повсюду. Можно даже сказать, преследует. От сакраментального «денег нет, но вы держитесь» до бесконечной рекламы банков, вкладов, кредитов, депозитов, выгодных процентов на все случаи жизни. Прямо сердце радуется от одной только мысли, как много хороших добрых людей заботятся о нашем финансовом благосостоянии и преумножении нашего, пусть даже скромного, капитала.
Пожалуй, с этого и начнем: ошибочно думать, что все, кто предлагает отдать им наши деньги, а взамен обещает богатство, действительно, озабочены нашим обогащением. Думают они исключительно о себе, и по-своему все эти банки, фонды, кредитные и микрокредитные организации правы. А, собственно, почему, создав и взрастив свой бизнес, они должны думать еще о чем-то, кроме его процветания? Однако задуматься об этом мало кому из вкладчиков приходит в голову.
Итак, наша сегодняшняя тема – базовые основы финансовой грамотности и типичные ошибки в распоряжении финансами. Мы проанализируем наиболее популярные рекомендации экспертов в этой сфере и попытаемся оценить, насколько следует прислушиваться к тому или иному совету.
Основные ошибки в распоряжении деньгами
Услышал-подумал – именно в таком режиме должен функционировать человеческий мозг, прежде чем отдать команду к действию. Любой совет стоит анализировать на адекватность обстоятельствам. Также есть смысл для начала изучить психологию денег, чтобы не поддаваться неконструктивным шаблонам мышления в отношении финансов. Хотя есть и вполне универсальные рекомендации, пригодные для всех. Сегодня мы рассмотрим как универсальные финансовые советы, проверенные временем, так и рекомендации, которым не стоит слепо следовать, не подумав.
Главные ошибки в обращении с деньгами:
1
Не делать накоплений
Копить советуют все, всегда и обязательно, и тут мы готовы присоединиться. Да, мы советуем делать заначку. Причем и детям втайне от родителей – тоже. И мужьям втайне от жен – пренепременно. Особенно, если вы женились на хорошей домашней девушке, ни дня не жившей отдельно от родителей и понятия не имеющей, что такое семейный бюджет и жизнь на зарплату, в частности на свою.
2
Жить не по средствам
Эта ошибка присуща практически всем, кто не умеет копить. Живущие не по средствам постоянно тратят больше, чем зарабатывают, влезают в непомерные долги, а потом не могут вспомнить, на что потратили все деньги. Долги могут быть оправданы в каких-либо форс-мажорных обстоятельствах, когда не хватает личных сбережений – авария, больница, операция. Но все остальное время нужно осознанно управлять деньгами, соблюдать баланс между потраченным и заработанным, и при этом откладывать, хотя бы по чуть-чуть.
3
Считать себя умнее других
Мы уже начали говорить о том, что банки, инвестиционные фонды, кредитные и микрокредитные организации думают, прежде всего, о себе и своей прибыли. Не о вашей – о своей. Толпы обманутых вкладчиков со времен Сбербанка СССР должны были, казалось бы, вразумить будущие поколения, что обещания сверхприбыли обычно так и остаются обещаниями. Но нет – толпы новых вкладчиков бегут за халявой, даже не проверив наличие лицензии у кредиторов и не «пробив» (хотя бы по отзывам в Интернете!) биографии и прошлое хозяев раздающей деньги организации.
4
«Все яйца в одной корзине»
Отчасти эта ошибка проистекает из предыдущей. Позарившись на выгодные условия, человек вкладывает все, что имеет, в один банк (инвестиционный фонд, кредитную организацию). Если разоряется банк (фонд, организация), человек в этом случае теряет все. Во избежание сей участи лучше распределять активы по разным местам, счетам и депозитам в разных банках, а часть денег обязательно держать в виде обычной заначки наличкой.
5
Поддаваться всеобщей панике
Покупать доллары, когда их покупают все вокруг, продавать доллары, когда все начинают от них избавляться, и т.д. Финансовый успех – дело сугубо индивидуальное, но никак не коллективное. Если пока не хватает духа делать наоборот (прийти в движение и купить доллары, когда те упали в цене и за ними никто не гоняется), хотя бы не тратьте последние деньги, когда все в панике скупают валюту по бешенному курсу.
6
Инвестировать в сомнительные проекты и бизнесы
Имеются в виду проекты и бизнесы, в которых вы ничего не понимаете. Глупо вкладывать в них деньги, даже если ваши партнеры обещают, что работать будут сами, а вы станете только получать доход от своих инвестиций. Может, пару копеек вы и получите, а дальше вам будут давать развернутые объяснения, что именно сейчас происходит в данном секторе экономики и почему прибыли нет. А может, и не будут – зачем вам что-то объяснять, если вы ничего не понимаете?
7
Слишком доверять западным финансовым консультантам
Большинство статей, касающихся советов по распоряжению деньгами, являются переводными. Их авторы – финансовые консультанты, которые родились и выросли в цивилизованных странах с относительно стабильной экономикой, высоким правосознанием населения, четко прописанным законодательством и неукоснительным исполнением законов как со стороны государства, так и со стороны граждан. Соответственно, их рекомендации написаны для несколько иных реалий, нежели для наших.
Вряд ли в наших условиях, когда едва ли не любой мало-мальски успешный бизнес живет в ожидании «маски-шоу», когда получить уголовное дело и домашний арест можно, просто выступив в поддержку неугодного власти политика, западный опыт цивилизованных стран можно применять один к одному. Западные финансовые коучи вовсю трубят о том, что деньги должны работать, что нужно формировать пакет ценных бумаг как дополнительный источник дохода, а заодно застраховать жизнь, здоровье и недвижимость.
Этим господам западным коучам будто невдомек, что акционерное общество может обанкротиться, страховая компания – разориться, инвестиционный фонд – потерпеть фиаско, и про вкладчиков никто не вспомнит, разве что в выпуске новостей в репортаже с митинга.
А уж такое, что владельцы банка или страховой компании могут просто исчезнуть с деньгами вкладчиков, а правоохранительные органы, получив откат, не станут их искать, цивилизованному Западу даже в голову не приходит. И даже если приходит, так только в качестве исключительного случая, а не в виде отработанной годами системы.
Поэтому видится не лишним проанализировать их основные рекомендации на предмет применимости в наших сегодняшних обстоятельствах.
«Не все то золото, что блестит…»
Итак, посмотрим, как же нам советуют обращаться с деньгами многочисленные консультанты и издания, просто перепечатавшие их статьи без адаптации к нашим реалиям. Сразу уточним, что мы никого ни от чего не отговариваем. Мы просто думаем, что тратить деньги, не подумав, – плохая затея.
Советы, требующие осторожности:
- Покупать ценные бумаги – многочисленные эксперты утверждают, что ценные бумаги являются таким же обязательством вернуть вам деньги с процентами, как если бы вы положили их на депозит в банк. Для иностранных экспертов это аргумент, усиливающий их позицию. Для постсоветского пространства, где бывает по-разному, это, скорее, предупреждение, что своих денег вы можете больше и не увидеть, если что-то пойдет не так.
- Покупать акции западных компаний – если у вас гражданство страны, находящейся под санкциями, вряд ли вы в случае форс-мажора сможете воспользоваться теми же правами, что граждане США или стран Западной Европы. Как минимум, проясните этот вопрос с отечественным специалистом по международным экономическим отношениям прежде, чем покупать акции просто потому, что они принадлежат успешным компаниям.
- Вкладывать в перспективный бизнес – воздержитесь, если вы лично в этом бизнесе ничего не понимаете. Не стоит вкладывать деньги в создание IT-компании, если для вас программирование не только не профессия, но даже не хобби. Не нужно вкладывать в собственный ресторан, если лично вы умеете готовить только яичницу, а кафе посещаете, только когда там обновляется каталог песен для караоке. Не вкладывайте в создание эвент-агентства, если вас с детства раздражал костюм зайчика на Новый Год, а во взрослой жизни просьба сказать тост выбивает из колеи.
На самом деле, вкладывать в какой-либо бизнес рискованно в любом случае, если вы не владеете основами финансовой грамотности, не знаете законодательство и нормативную базу, регулирующую отношения в сфере коммерции, и не имеете «крышу» – в наших реалиях это все еще актуально.
Если же все равно есть такое желание – вложиться в бизнес – повышайте свою финансовую грамотность, изучайте налоговое законодательство, ищите потенциальных покровителей и выясняйте условия, на которых вам могут оказать поддержку. И объемы такой поддержки тоже проясняйте заранее, чтобы не беспокоить «крышу» по мелочам.
В долгах, как в шелках
И еще один вопрос, который хотелось бы прояснить. После бума ипотечного кредитования и прочей «кредитомании», когда в кредит брали даже электрочайники, последовавшего за этим кризиса и долгого затишья, когда кредиты почти не выдавались, есть закономерный вопрос: так брать или не брать в долг?
Мы уже начали отвечать, что за пределы своих финансовых резервов допустимо выходить лишь в случае крайней необходимости. В повседневной операционной деятельности должно хватать собственных денег и еще оставаться на сбережения.
Кредит без форс-мажорных обстоятельств можно брать в одном-единственном случае: если планируемое вложение принесет гарантированный доход в ближней перспективе. Например, вам нужен более мощный компьютер, чтобы разрабатывать 3D-графику на заказ. Или новая машина, если вы занимаетесь регулярным частным извозом. Или новая плита с просторной духовкой, если вы печете пирожки на продажу. Тогда это будет та самая инвестиция, которая приносит прибыль, а не обременяет ваш бюджет процентами по кредиту. В любом другом случае кредит, особенно под большие проценты, станет непростительной ошибкой в распоряжении деньгами.
На первый взгляд, подводных камней в планировании личных финансов достаточно много. С другой, как говорится, не Боги горшки обжигают, и грамотному обращению с деньгами тоже можно научиться. Для начала рекомендуем пройти наш бесплатный курс «Финансовая грамотность» и понять, в каком направлении двигаться дальше.
Вы разберетесь, что такое учет и планирование, накопление и инвестиции, а также поймете суть денег и начнете развивать финансовое мышление. Это уже немало, чтобы из мечтателя начать превращаться в деятеля. Или научиться обращаться с теми финансами, которые доступны на данный момент, не совершая грубых ошибок, ведущих к большим долгам и убыткам.
В общем, учитесь, дерзайте, а мы вам желаем финансового благополучия и процветания!