Кредитный договор – документ, регулирующий финансовые взаимоотношения между кредитором (чаще всего им выступают банки) и заемщиком (физические и юридические лица). Подписание кредитного договора происходит на заключительном этапе финансового соглашения после одобрения суммы и сроков ее погашения.
Содержание:
- Кредитный договор – виды и особенности;
- Что такое кредитный договор?;
- На что обратить внимание при заключении и расторжении кредитного договора;
- Защита прав потребителей
- Стороны кредитных отношений
Опросы доказали, что среди жителей нашей страны больше половины демонстрируют недостаточную финансовую грамотность. Такие потенциальные заемщики всегда рискуют попасть в финансовую кабалу, поскольку не утруждают себя чтением договора с финансовыми организациями. Подписание соглашения в этом случае происходит без осознания уровня ответственности.
Кредитный договор – виды и особенности
Кредитные договора классифицируют по сроку предоставления (краткосрочный и долгосрочный), по назначению (целевой и нецеловой), обеспечению, валюте (рубли или зарубежная валюта). Существуют также кредитные договора о рефинансировании и реструктуризации.
В целом, можно выделить следующие виды кредитных договоров:
- залоговые – обеспеченные недвижимым имуществом или личным транспортом;
- потребительские – заключаются на выдачу финансов для покупки товара;
- нецелевые – кредитная сделка предусматривает трату средств на усмотрение заемщика;
- соглашение о предоставлении кредитной линии, когда заемщику выдается карта с кредитным лимитом;
- соглашение об онлайн-ссудах – оформляются и согласовываются в электронном виде;
- рефинансирование – составление кредитного договора на основе ранее заключенной сделки на новых условиях, может предусматривать изменение процентной ставки, суммы кредита, сроков погашения.
Что такое кредитный договор?
Документ о финансовом соглашении чаще оформляют в отделении банка в присутствии заемщика, однако сейчас набирает популярность дистанционное подписание без посещения офиса через личный кабинет. Перед подписанием консультант должен ознакомить клиента с условиями сделки: сроками действия договора, процентной ставкой, суммой минимальных платежей (кредитная карта) или аннуитетных платежей (нецелевой наличный кредит). Внимание клиента обращают на сроки погашения и возможность досрочной выплаты кредита.
Обычно работник банка не уведомляет заемшика об общей сумме переплаты, но она всегда указана в договоре. Соглашение подписывают в двух экземплярах.
Обычно документ состоит из нескольких страниц. Это одна из причин, почему заемщики не утруждают себя знакомством с деталями сделки. К тому же, не все владеют знаниями финансовых терминов. Но если клиент банка не хочет иметь неприятностей с погашением в будущем, он должен внимательно изучить условия и уточнить непонятные вопросы у консультанта.
%colored_text_box=1%
Документ составляют в двух экземплярах, один из которых выдается заемщику на руки. Его нужно хранить в течение всего срока действия, поскольку он может оказаться полезным в случае возникновения споров по финансовому соглашению.
На что обратить внимание при заключении и расторжении кредитного договора
Даже если вы внимательно ознакомились с договором, всегда могут возникать определенные «подводные камни», о которых банк предпочитает умолчать. Обычно в документе они указаны мелким шрифтом.
Но есть наиболее важные моменты договорного соглашения. Без их уточнения подписывать документ нельзя. К таким существенным деталям относятся:
- сумма кредита – она может оказаться больше, чем выданная на руки, если банк внесет в нее страховку, на которую также начисляются проценты;
- наличие графика погашения – он прилагается к основному документу, в графике указывают крайнюю дату ежемесячного погашения, размер процентов и дополнительных комиссий, общую сумму выплат;
- перечисление суммы – ее могут выдать наличными на руки в кассе банка, кредитной картой или перечислением на счет;
- процентная ставка и дополнительные комиссии;
- способ начисления процентов – равными или дифференцированными платежами;
- порядок погашения – самостоятельное перечисление денег заемщиком или автоматическое вычисление определенной суммы (например, из заработной карты);
- обязанности заемщика на протяжении действия договора – это может быть ежегодная оплата страховки залогового займа, регулярное предоставление банку справки о доходах;
- размеры штрафных санкций, которые будет начислены заемщику в случае несвоевременной уплаты по кредиту.
Если кредитный договор предусматривает погашение аннуитетными (равными) частями, эти суммы обязательно должны быть прописаны в одном из пунктов соглашения и поданы в виде графика.
Аннуитетный платеж строится по следующему принципу: в первые месяцы действия кредита большая часть уходит на оплату процентов, комиссий, страховки и других платежей. Тело кредита при этом уменьшается очень незначительно.
Обязательно нужно обратить внимание на наличие пункта о праве банка менять процентную ставку в одностороннем порядке. Обычно это касается договоров о кредитных картах.
Следует также проследить за тем, чтобы на первой странице была указана правильная дата оформления, поскольку именно от нее производятся расчеты сроков погашения.
При нарушении условий договора стороны имеют право расторгнуть его в судебном порядке.
Защита прав потребителей
От своеволия банков права заемщиков защищены на законодательном уровне. Они предусматривают следующие случаи:
- навязывание страховки – страхование проводится на добровольной основе;
- внушение необходимости дополнительных платных услуг – СМС-информирование, открытие еще одного счета с оплатой;
- одностороннее изменение условий действия договора;
- указание возможности списывания долга с любых счетов заемщика;
- выдача средств исключительно в наличной или безналичной форме – должны учитывать пожелания клиента;
- отсутствие информации о цене банковской услуги;
- разглашение банковской тайны и персональных данных клиента.
Стороны кредитных отношений
Кредитный договор всегда подписывается двумя сторонами – кредитором и заемщиком.
Некоторые кредиты предусматривают вовлечение в соглашение третьих лиц (поручителей). Обычно это соглашения на крупные суммы, зачастую обеспеченные залоговой недвижимостью или транспортом.
Существуют также договора, предусматривающие согласие мужа и жены как двух созаемщиков.
В части договора, где ставятся подписи о его заключении, должна быть предоставлена полная информация о сторонах. Со стороны кредиторской организации – это юридический адрес, полное название, имя и фамилия руководителя.
Анастасия Кривельская-Ершова
Главный редактор,
Окончила МГУ им. М.В. Ломоносова по специальности журналистика. Несколько лет проработала автором в ведущих финансовых изданиях — ПРАЙМ, ТАСС и других известных в РФ компаниях.
Хочу начать с того, что не стоит брать первый попавшийся кредит. Ежедневно могут приходить рассылки от банков с «самыми выгодными предложениями» якобы одобренными. На самом деле без вашего запроса никто не будет заниматься тем, чтобы давать положительный ответ. Есть масса факторов, которые влияют на решение банка.
Второй ошибкой при выборе я бы назвала отсутствие какого-либо расчёта. Допустим, вы уже выбрали предложение и готовы им воспользоваться. «Не бросайтесь в омут с головой», так как помимо кредита вам могут предложить страховку, доп. услуги, карту с платным обслуживанием. Если пропустите все эти детали, то будете платить больше, чем нужно. И наоборот, бывает так, что, например, страховка кажется лишней, хотя нам говорят, что ставка будет снижена. В этот момент остановитесь и всё посчитайте. Можно это сделать самостоятельно, можно обратиться к финансовым консультантам.
Третья распространённая ошибка — ориентироваться только на процентную ставку. Необходимо учитывать все пункты, которые могут быть прописаны в договоре: обслуживание счёта, подключение СМС-оповещений, общая сумма переплат и так далее. Иногда низкая ставка может говорить о том, что вам навяжут услуги юриста, страхование, дебетовую карту. И лучше было бы взять кредит там, где процент на пару пунктов выше, но без допов.
Этап оформления тоже требует досконального анализа и внимательности. Некоторые ошибки могут привести к плохой кредитной истории или низкому кредитному рейтингу. Какие это могут быть ошибки?
Невнимательно прочитали. Я прекрасно понимаю, что вникать во все термины не хочется, но вам придётся уделить этому время, чтобы потом не оказаться в кабале. Задавайте вопросы во время подписания, уточняйте детали. Например, есть ли нюансы при полном погашении кредита, нужно ли предупреждать банк о досрочном погашении, как именно выплачиваются проценты (в одинаковой мере каждый месяц или сначала %, а потом основная сумма). Рекомендую заранее составить список интересующих вопросов, «прошерстить» статьи в интернете, проконсультироваться у специалиста, воспользоваться калькулятором для расчёта. Он есть сейчас на многих сайтах.
Выбрали невыгодный вариант кредита. Объясню на примере. Вы решили приобрести машину. Её можно взять через потребительский кредит и автокредит. Какой из вариантов выгоднее? Обычно потребительский кредит предлагает более высокую ставку, чем автокредит. С другой стороны, вам в обязательном порядке надо будет оформить КАСКО, то есть полную страховку. Какой выход из ситуации? Всё тщательно посчитать.
Неправильно оценили собственные силы. Перед тем как воспользоваться банковской услугой, задайте себе вопрос: «Точно ли мне нужен этот кредит?» Если ответ «да», то подумайте над суммой. И сможете ли вы её погасить с учётом дополнительных расходов. Помните, что, например, тот же автомобиль будет требовать затрат на бензин, обслуживание, парковку и т. д.
Об ошибках можно говорить долго. Я назвала самые распространённые. Избежать их можно при соблюдении трёх правил:
- Внимание ко всем деталям.
- Грамотный расчёт.
- Обращение к специалистам.
Напоследок расскажу об ошибке, которая может преследовать при погашении — неправильное закрытие кредита. Это значит, что нужно не просто внести оставшуюся сумму и забыть об обязательствах. Не поленитесь и запросите из банка подтверждение о том, что кредит закрыт. Ко мне не раз обращались клиенты, у которых в кредитной истории числился открытый кредит, хотя он был погашен.
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости
Эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет. Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ. Сотрудничает со Сравни.ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. treskova@brobank.ru
Открыть профиль
Признать кредитный договор недействительным, то есть, оформленным с нарушением законодательных норм, можно только путем установления определенных фактов, которые так же предусматриваются действующим законодательством.
-
Признание кредитного договора недействительным целиком
-
Признание недействительными отдельных условий кредитного соглашения
-
Последствия признания кредитного договора недействительным
Признание кредитного договора недействительным целиком
Чтобы соглашение было признано недействительным полностью, необходимо наличие (отсутствие) определенных обстоятельств. Основное требование – соблюдение письменной формы соглашения. Если кредитный договор заключается не в письменной форме, наступает его автоматическая недействительность. То есть, соглашение полностью признается ничтожным.
Помимо этого, недействительность соглашения наступает при иных обстоятельствах, предусмотренных профильным законодательством. Среди этих обстоятельств:
- нарушение императивного (не предусматривающего исключений) законодательного акта или нормы;
- заключение соглашения с лицом, не отвечающим за свои действия – если в виде заемщика выступает недееспособное лицо, либо лицо с психическими расстройствами, либо малолетний ребенок (до 14 лет);
- заключение договора посредством ввода в заблуждение, под действием угрозы применения насилия, или путем применения насилия;
- использование беспомощного состояния заемщика – когда соглашение заключалось против его воли под действием неблагоприятных обстоятельств;
- кабальный характер соглашения – условия договора являются заведомо неподъемными для заемщика или противоречат рекомендательным предписаниям Банка России;
- сторона, предоставляющая средства в кредит, не имеет право заниматься кредитной деятельностью ввиду отсутствия соответствующей лицензии.
Недействительность кредитного договора устанавливается путем установления этих фактов заинтересованной стороной. Ничтожный характер сделки не должен доказываться в суде, так как договора изначально является недействительным, и его недействительность вытекает из закона. Заемщику достаточно инициировать процедуру через контролирующие органы или через суд.
Здесь следует отметить, что для оформления кредитной сделки, за исключением передачи общего имущества в залог, согласие второго супруга не потребуется. Следовательно, по этому основанию договор на обычный потребительский кредит не может признаваться недействительным.
Признание недействительными отдельных условий кредитного соглашения
Как и любая другая сделка, кредитное соглашение может быть признано недействительным полностью или в какой-то определенной части. При признании недействительными определенных частей соглашения, остальные части считаются действующими.
Здесь необходимо установить, что договор может продолжать действовать после исключения из него незаконных условий. В противном случае соглашение признается недействительным полностью.
Верховный Суд РФ совместно с Роспотребнадзором неоднократно высказывались по этому вопросу, создав условный список условий, который могут быть исключены из договора, не отменяя его остальных частей. К таким условиям относятся:
- запрет на досрочное погашение обязательств, независимо от показаний графика платежей – заемщику достаточно уведомить кредитора за определенный срок (по договоренности) о своем намерении досрочно погасить всю сумму задолженности;
- взимание комиссии или любых штрафов за досрочное погашение, даже в случае неполучения от заемщика соответствующего уведомления;
- обязанность заемщика оформлять страховой полис в отношении своих жизни и здоровья;
- указание в договоре наименование конкретной страховой компании, в которую заемщик должен обратиться на предмет страхования объекта залога – ограничение действует и в тех случаях, когда кредитор имеет собственную страховую компанию;
- пересмотр схемы распределения поступившего платежа по договору – при недостаточной сумме платежа должно погашаться тело кредита, а не начисленные штрафы и пени;
- прочие условия, ставящие заемщика в заведомо невыгодное положение по отношению к кредитору.
Эти условия и все, что прямо вытекает из их содержания, указывать в кредитных договорах нельзя. Они признаются недействительными, но само соглашение не перестает действовать, если нет иных причин для признания его недействительным.
Применительно к обязанности заемщика страховать жизнь и здоровье при оформлении кредита на крупную сумму, пока нет никаких изменений. Банки продолжают выдвигать это требование, подкрепленное одним простым приемом – если заемщик отказывается оформлять страховой полис, кредитор просто отказывает в выдаче заемных средств. Поэтому заемщикам нет резона протестовать в отношении этого требования.
Последствия признания кредитного договора недействительным
Учитывая, что кредитное соглашение является разновидностью гражданско-правовой сделки, на такие отношения распространяются положения ст. 167 ГК РФ. Любая недействительная сделка не может нести никаких последствий, за исключением тех, которые наступают в связи с ее недействительностью. Если соглашение признается недействительным полностью, то оно не имеет никакой юридической силы с момента своего заключения.
После признания договора ничтожным, обе стороны обязуются вернуть друг другу все материальные блага, которые были переданы ими в процессе исполнения соглашения. Следовательно, заемщик должен возвратить тело кредита, а банк – полученные за время действия соглашения проценты. В этом отношении допускается производить взаиморасчет сумм.
Если недействительным признается отдельное условие соглашения, то сам договор продолжает действовать, но события, предусмотренные этим самым условием, отменяются и стороны возвращают друг другу все материальные блага, переданные в процессе исполнения соглашения. В свою очередь, банк может заявить на следующее:
- Потребовать возврат процентов с заемщика по причине неосновательного обогащения.
- Потребовать возвратить всю сумму сразу – для многих заемщиков это требование является непосильным.
Пример: заемщик должным образом уведомил банк о намерении погасить оставшуюся сумму долга досрочно. Банк рассмотрел это уведомление, но потребовал от заемщика уплаты комиссии за досрочное погашение обязательств. Это условие изначально является недействительным, но вместе с этим оно не предполагает недействительность договора в целом.
По банальному незнанию заемщик уплачивает указанную банком комиссию, после чего кредитный договор закрывается. Затем этот же заемщик узнает, что взимание банком комиссии противоречило действующему законодательству, и обращается в кредитную организацию с претензией.
Дело доходит до суда, и вопрос решается в пользу заемщика, так как такое условие действительно не может быть указано в кредитном договоре. В итоге, банк возвращает заемщику комиссию, но на сам договор такой возврат никак не влияет – он по-прежнему остается закрытым.
Brobank.ru: Серьезные нарушения в составлении договоров банки допускают все реже, так как над их разработкой трудится целый штат профильных юристов. Допущение ошибок невыгодно самому банку – за это он может подвергнуться серьезным санкциям со стороны контролирующих органов. Но каждое кредитное соглашение перед подписанием должно тщательно проверяться на соблюдение элементарных правил.
Комментарии: 43
При оформлении и выплате займа лучше быть очень внимательными.
1. Не читать договор
Обычно менеджер даёт на подпись стопку бумаг, написанных не самым понятным языком. Разбираться в тексте долго и муторно, тем более что он выглядит как типовой. Поэтому клиент отважно ставит подпись — и совершает ошибку.
Всегда важно читать целиком всё, под чем ставите подпись. Кредитных договоров это тоже касается. Если вы обратились в приличное учреждение, вряд ли банк решит вас топорно обмануть (хотя это не исключено). Но есть ещё много нюансов, которые надо не упустить. Например, за что банк будет начислять штрафы и пени или в каких случаях может потребовать вернуть всю сумму досрочно.
Если что-то в договоре вас не устроит, вряд ли менеджер позволит вам внести в документ правки. Зато вы всегда можете выбрать другой банк.
2. Взять кредит для кого-то
Иногда кто-то по разным причинам не может занять деньги и просит знакомого сделать это за него. Человек клянётся, что будет возвращать кредит сам. Порой так и происходит. Но бывает, что люди не сдерживают обещания. Только банку будет всё равно, почему платежи перестали приходить на счёт. Организация обрушит свой гнев и штрафы на того, кто указан в договоре в качестве заёмщика.
Человеческие отношения — штука очень нестабильная. Поэтому брать кредит для кого-то стоит только в том случае, если вы изначально собираетесь возвращать деньги сами. А участвовать в мутных схемах с кредитами не стоит — это слишком дорогой опыт.
3. Взять в кредит слишком много
Когда у человека есть 30 тысяч, он и ориентируется на 30. А вот если у него ничего нет и он берёт кредит, нередко начинается интересное. Можно взять и 30 тысяч, и 50, и 100. И иногда человек тратит значительно больше, чем когда бы распоряжался собственными деньгами.
Говорят, что при кредитах тратишь чужие деньги, а отдаёшь уже свои.
И это так. Если вещь не по карману и сумма займа слишком велика, возвращать средства придётся долго. Поэтому лучше тратить кредитные деньги аккуратно и не превышать разумный бюджет.
4. Выбрать некомфортный платёж
Чем больше в месяц возвращать банку, тем быстрее закроешь кредит и меньше переплатишь процентов — здесь всё правильно. И зачастую люди так стараются рассчитаться быстрее, что перегибают палку и выбирают совершенно неподъёмный платёж. В итоге денег не остаётся на самое необходимое, а возвращение кредита превращается в пытку.
Обычно комфортный платёж не должен превышать 35% от всех доходов. Но здесь многое зависит от того, как сопоставляются в принципе ваши расходы и доходы. После вычета ежемесячного платежа у вас должны сохраняться деньги на всё нужное (еда, проезд, коммуналка) плюс ещё чуть-чуть — на удовольствия и непредвиденные траты. А если что-то будет оставаться, всегда можно пустить деньги на досрочное погашение кредита.
5. Ориентироваться только на процентную ставку
В погоне за низкими процентами можно не приметить остальных мелочей, которые могут существенно повлиять на итоговые затраты.
Самый наглядный пример — ипотека. В 2020 году ставки по жилищным кредитам существенно снизились, а цены на квартиры увеличились. В результате общие затраты покупателей жилья не только не уменьшились, но даже выросли.
Иногда более низкая процентная ставка предлагается лишь в комплекте со страховкой, порой — с другими дополнительными условиями. Не обращать на них внимание странно.
6. Не выполнять условия договора
В первом пункте мы обсудили, как важно читать документ. Но этого недостаточно: необходимо исполнять написанное в нём. Иначе наступят последствия.
Например, в договоре может быть указано, что при двух платежах, внесённых позже срока, банк имеет право потребовать вернуть весь кредит целиком. Вряд ли у вас есть такая сумма, иначе вы не брали бы заём. Или, скажем, если не продлить какую-нибудь страховку, процентная ставка вырастет — тоже неприятно. Чтобы не попадать в такие ситуации, надо следовать условиям.
7. Неаккуратно вносить платежи
Обычно день внесения платежа фиксированный. Человек приходит в банк, а чаще просто переводит деньги на счёт, с которого они и списываются на погашение кредита. Но здесь могут быть нюансы. Например, ситуация с выходными неоднозначна. Иногда деньги списывают чётко в оговорённое число, иногда — в первый рабочий день после. Если средств не окажется на счету в момент, когда банк попытается их списать, такое могут счесть просрочкой. А в результате это выльется в штрафные санкции.
8. Не проверять, закрыт ли кредит
Порой человек вносит последний платёж и живёт себе спокойно с мыслью, что рассчитался. Но у банка вылезает недоплата в пять рублей. В учреждении начинают начислять на эту сумму штрафы и санкции, пока она не превратится в тысячи. И тогда-то заёмщик узнает, что, оказывается, задолжал банку и испортил кредитную историю как злостный неплательщик.
Чтобы этого не происходило, берите у менеджера документ, в котором однозначно сказано: кредит вы погасили и у банка к вам претензий нет.
9. Брать кредит, чтобы погасить другой кредит
Здесь есть важный нюанс. Допустим, у человека кредит под 14%. Он регулярно вносит платежи, но вдруг узнал о возможности взять заём под 8%. В этом случае бывает рационально получить новый кредит, закрыть им более дорогой и сэкономить на переплатах.
Но это не очень хорошо работает, когда всё плохо, денег нет, и человек просто берёт всё новые и новые займы, погружаясь в долговую яму. Кредит, вопреки распространённому мнению, не для людей без денег. Это предложение для тех, у кого средства есть, но не прямо сейчас.
10. Игнорировать просрочки
В сложную ситуацию может попасть каждый. Бывает, что в конкретный момент гасить кредит как раньше не получается. Плохой выбор — пустить всё на самотёк. Долг будет только увеличиваться за счёт штрафов и пени. Гораздо лучше решить вопрос совместно с банком. Учреждению выгоднее получить ваши деньги хоть как-нибудь, чем вообще их потерять или по дешёвке продать долг коллекторскому агентству. Возможно, с помощью переговоров удастся снизить ежемесячный платёж или договориться о другом смягчении условий.
Увидели рекламу «самых лучших условий по кредиту»? Не оформляйте договор сразу (сейчас это можно сделать и онлайн): внимательно изучите все пункты, перепроверьте и сравните их с предложениями других банков
Поделиться
Хотя бы раз в жизни кредит на те или иные нужды брал почти каждый. Что учесть при заключении договора, чтобы платежи не стали непосильными и вам не навязали лишние услуги? Разбираем вместе со специалистами пермского отделения Банка России.
Читайте весь договор — полностью (!). Это упускает подавляющее большинство заемщиков: люди не читают целиком даже основной текст, не говоря о записях мелким шрифтом и упоминаемых приложениях. Забывают о графиках, актах, сметах и заключительных положениях. Одна из типичных ошибок тех, кто берет кредит в микрофинансовых организациях, — клиенты не замечают, что стоимость кредита (обычно 1–2%) — это процент в день. То есть в месяц получается 30, а то и 60%.
Главное — не спешить и не полагаться на профессионализм кредитора: он, как правило, преследует свои интересы. По закону у вас есть минимум пять рабочих дней, чтобы обдумать предложение по потребительскому кредиту — условия за это время измениться не могут. Поэтому возьмите договор домой, спокойно и внимательно его прочитайте. Только тщательно всё взвесив, подписывайте.
Обратите особое внимание:
- на график платежей — убедитесь, что ежемесячная сумма выплат по кредиту посильна для вашего бюджета;
- на условия досрочных платежей по кредиту или расторжения договора вами (что будет, если вы досрочно вернете всю сумму кредита или ее часть);
- на условия неисполнения вами договора (что будет, если вы не сможете соблюдать график платежей, — грозит ли вам начисление штрафов и пеней). Даже если договором не предусмотрены конкретные суммы неустойки (в том числе за просрочку платежей или невозврат кредита), то по общему правилу в судебном порядке можно взыскать с вас суммы, не уплаченные по кредитному договору, и неустойку в размере ставки рефинансирования Банка России;
- на дополнительные комиссии и платежи, взимаемые банком. Уточните, какой будет полная стоимость кредита — это должно быть указано;
- на дополнительные услуги — обязательны ли они и сколько стоят. Сюда относятся: добровольное страхование жизни и здоровья, СМС-информирование, удаленное обслуживание, кредитная карта, дисконтная карта, услуги нотариуса и так далее. Эти услуги могут быть вам не нужны. Или окажется, что дешевле их приобрести у другой компании. В стоимость кредита банк не должен включать услуги, на которые вы не давали свое согласие, и те, что он оказывает в своих интересах: рассмотрение заявки, подготовку документов для договора, ведение ссудного счета;
- на разрешение на обработку и использование ваших персональных данных в коммерческих целях (вы имеете право отказаться).
Нет. Законом о защите прав потребителей запрещено обуславливать приобретение одних услуг для того, чтобы получить другие. Но иногда менеджеры банков идут на подобные уловки. К примеру, говорят, что обязательным условием выдачи кредита является перевод накопительной части государственной пенсии в негосударственный пенсионный фонд (НПФ), с которым сотрудничает банк. Кроме того, вам могут предложить начать откладывать в этом фонде на дополнительную пенсию.
Навязывание дополнительных услуг является недобросовестной практикой. За такими нарушениями следит Банк России, кредитные организации за них наказывают.
Если в банке выдали распечатанный договор, вы вправе взять его домой для внимательного изучения и только потом подписывать (или отказаться, если условия вас не устроят)
Фото: Виктор Михалев
Поделиться
Важно: могут действовать факторы более высокой лояльности к заемщику со стороны банка при выдаче кредита. К примеру, могут снизить ставку по кредиту, если клиент получает зарплату на дебетовую карту этого банка, то есть у него открыт не только кредитный, но и дебетовый счет.
Сравните условия в различных кредитных организациях. Основной показатель, на который стоит ориентироваться, — это полная стоимость кредита (ПСК). Он учитывает все платежи заемщика по кредитному договору, в том числе в пользу третьих лиц (например, страховых компаний или нотариусов).
Банк обязан сообщить ПСК заемщику до заключения договора. Порядок прописан в федеральном законе от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»: полная стоимость кредита указывается в правом верхнем углу на первой странице договора.
Пользуясь этим показателем, вы сможете сопоставить и оценить условия разных банков. Чем ниже значение ПСК, тем меньше будут ваши реальные расходы на его обслуживание.
Если вы видите, что указан «процент за день», умножайте это значение на 360 (дней в году). Если речь о «проценте в месяц» — умножайте на 12 (месяцев в году). Таким образом вы получите годовую процентную ставку по кредиту.
Важно: с начала 2020 года действует Указание Банка России, обязывающее при заключении ипотечных договоров наиболее значимые условия излагать в форме таблицы. К таким условиям относятся: информация о сумме кредита, сроках его возврата и процентной ставке; способах исполнения обязательств; об услугах, оказываемых кредитором за отдельную плату; готовности кредитора уступить права требования по договору третьим лицам.
Условия ипотечного договора, не перечисленные в таблице, могут приводиться после нее. Действие этого нормативного акта распространяется на все организации, предоставляющие ипотечные потребительские кредиты и займы.
При оформлении кредита банки часто предлагают купить страховку, иногда и не одну. Предполагается, что страховка поможет заемщику справиться с кредитом, если он попадет в трудную жизненную ситуацию, а также защитит банк от убытков. Но далеко не каждая страховка является обязательной.
По закону банк может потребовать, чтобы вы застраховали имущество, которое является залогом по кредиту, — обычно это жилье или автомобиль. Если клиент не хочет оформлять такую страховку, банк вправе отказать ему в заемных деньгах. Но на практике без страховки нельзя получить только ипотечный кредит: банки хотят быть уверены, что получат назад свои деньги, если с квартирой или домом случится что-то серьезное. При этом даже автокредит банки иногда соглашаются выдать без страховки.
Покупка остальных полисов, которые банки предлагают заемщикам, добровольна. В бланке заявления на кредит должны быть указаны все дополнительные услуги, в том числе страховки. Вы сами выбираете и отмечаете те из них, что хотите купить. Вам не вправе отказать в кредите только потому, что вы не купили страховой полис.
Важно: при выдаче кредита без страховок банки вправе устанавливать повышенные процентные ставки. Ведь возрастает риск, что заемщик не сможет вернуть долг при неблагоприятном развитии событий — например, если он останется без работы.
Банк России обязал все страховые компании возвращать деньги клиентам в так называемый период охлаждения — это 14 дней с момента оформления страховки. По страховкам, влияющим на условия кредита, правила возврата дополнительно регулируют законы о потребительском кредите и ипотеке.
Таким образом, в течение 14 дней после оформления страховки вы вправе от нее отказаться и получить оплату назад — полностью или большую ее часть (могут вычесть плату за время, когда действовала страховка). Некоторые страховые компании по собственной инициативе устанавливают и более долгий срок возврата. Условия периода охлаждения и максимальный срок можно уточнить в договоре страхования или дополнительном соглашении к нему, а также в правилах страхования или в самой страховой компании. Этот принцип распространяется на все договоры, заключенные после 1 сентября 2020 года.
Часто банки перед оформлением кредита предлагают заемщикам присоединиться к коллективному договору страхования, который банк заранее заключил со страховой компанией. В таких случаях порядок отказа от коллективной страховки должен быть указан в заявлении на кредит.
Если страховой случай еще не наступил, отказаться от страховки можно и в случае, если вы самостоятельно купили полис в страховой компании, и когда вас присоединили к договору коллективного страхования.
Если 14 дней с момента подписания договора еще не прошли, вам должны вернуть внесенные за страховку деньги — как правило, в полном объеме
Фото: Тимофей Калмаков
Поделиться
А вот от страхования недвижимости при ипотеке полностью отказаться нельзя. Но если условия договора позволяют, можно сменить страховщика. Обойтись совсем без страховки не получится: в этом случае банк будет вправе требовать досрочно вернуть кредит.
Важно: правило о периоде охлаждения действует лишь для договоров добровольного страхования и только для физических лиц. На обязательные виды страхования, например ОСАГО, период охлаждения не распространяется. А если застраховать имущество компании, то расторгнуть договор без потерь вряд ли получится.
Если страховка уже действует и по ней наступил страховой случай (например, вы попали в ДТП и воспользовались ОСАГО), деньги за полис вы не вернете. Зато получите страховую выплату.
Если страховой случай не наступил, вернуть деньги за страховку можно и по окончании периода охлаждения. Но только если вы досрочно погасили кредит, а страховка влияла на условия кредитования, и это было прописано в кредитном договоре. Либо вы страховали свою финансовую ответственность перед банком, и эта защита вам больше не нужна.
Выплату рассчитают пропорционально времени, оставшемуся до конца действия страховки. Например, вы оформили полис на год, но расплатились по кредиту за полгода — значит, вправе расторгнуть договор страхования и получить назад половину из тех денег, что взяла страховая компания.
Важно: когда банки присоединяют клиентов к коллективному договору, они не возвращают свою комиссию за подключение к страховке.
Некоторые страховки подходят для конкретных видов кредитов — например, страхование залога по ипотеке или полис каско при автокредите.
Всё зависит от того, на какие цели берется кредит. К примеру, при ипотечном кредите страхование предмета залога — это защита от ситуации с непогашенным кредитом при потере жилья (оно может пострадать из-за пожара, наводнения, взрыва газа или каких-то других серьезных происшествий). При ипотеке банки дополнительно еще предлагают страхование жизни, что также может быть резонным — оцените свои риски.
Если берете потребительский кредит на крупную сумму, полезной может быть страховка от потери работы.
Страхование жизни и здоровья может пригодиться вне зависимости от того, на что вы хотите занять деньги.
При покупке любой добровольной страховки:
- выясните, различается ли процентная ставка по кредиту со страховкой и без нее. Если да, то посчитайте, что будет дешевле: купить полис или заплатить повышенный процент по кредиту;
- узнайте, полисы каких страховщиков принимает банк, и сравните условия этих компаний;
- уточните, какой договор вам предлагают — индивидуальный или коллективный;
- определите, какие события не будут считаться страховым случаем;
- разберитесь, какую часть стоимости полиса можно будет вернуть при досрочном погашении кредита.
Если клиент отказывается от страховки или дополнительных услуг, его обычно просят оформить это письменно. Обычно так происходит, если клиент не сразу отказался от договора страхования жизни — решил это сделать спустя какое-то время. В банке могут предложить написать заявление на отказ от полиса. После этого договор страхования аннулируют, но клиент не получит назад свои деньги из-за досрочного расторжения — в силу части 3 статьи 958 Гражданского кодекса страховая премия ему не возвращается.
Чтобы не оказаться в подобной ситуации, внимательно изучайте условия договора и выбирайте страховку, которая действительно поможет при необходимости справиться с выполнением кредитных обязательств.
Ранее мы рассказывали, как работает финансовый супермаркет, где в режиме онлайн оформляют вклады и кредиты.