Типичные ошибки при использовании кредита кратко

Доступность кредитов в последние годы привела
к тому, что это стало массовым явлением. Наверное, сегодня трудно встретить
человека, который ни разу не брал кредит. Всё больше людей выбирают именно
такой способ решения своих финансовых проблем.

Однако многие из них при этом совершают
ошибки из-за неправильных и непродуманных действий, которые потом выливаются в
финансовые проблемы. Чтобы снова и снова не наступать на те же грабли, мы
разберём наиболее типичные ошибки при выборе и использовании кредита.

Ошибка № 1. Подписание кредитного договора
без его изучения

Многие полагают, что все кредитные договоры
типовые, проверены на других клиентах и в них не может быть никакого подвоха.
Следовательно, незачем тратить время на их подробное изучение. Достаточно
проверить, правильно ли вписаны паспортные данные и поставить свою подпись.

В этом заключается первая и самая типичная
ошибка заёмщика. Он должен не только поставить подпись и не просто прочитать
кредитный договор, а именно изучить его. Каждая строчка и каждая цифра в
договоре должны быть абсолютно понятны. Подпись заёмщика — это юридический акт,
возлагающий обязанность выполнять всё, что предписано договором.

Кредитный договор, как и любой другой
финансовый документ, надо читать внимательно и целиком, чтобы потом не
хвататься за голову, когда приходят извещения о задолженностях.

Особое внимание стоит обратить на следующее:

· Форма договора. Кредитный договор (или договор займа) состоит
из двух частей: общие условия, одинаковые для всех заёмщиков, и индивидуальные
условия.

Перед подписанием договора необходимо
внимательно изучить и индивидуальные условия, и общие условия займа.

Подпись ставится только под индивидуальными
условиями, которые выглядят как таблица стандартной формы, одинаковая в любой
финансовой организации. Общие условия подписывать не нужно, часто они просто
размещены на сайте или на стенде в офисе банка или микрофинансовой
организации.

· Процентная ставка. Прежде чем подписать договор, надо
убедиться, что процентная ставка, зафиксированная в нём, не отличается от той,
которую банк указал в своём рекламном предложении. Но самое главное — надо
выяснить, как она начисляется.

· Комиссионные сборы. Обычно это фиксированные платежи за
какие-либо услуги финансовой организации. Чем выше размер комиссий, тем выше
стоимость кредита для заёмщика.

· Обязательные платежи. Обратите внимание, какие дополнительные
обязательные платежи предусмотрены договором. Это могут быть: обязательное
приобретение полисов КАСКО, страхования жизни и тому подобное.

· Полная стоимость
кредита. Она обязательно
должна быть указана в договоре.

· Срок действия
договора. Он определяется
двумя датами: начало действия договора и конец действия договора.

· Валюта кредита. В договоре должна быть указана валюта, в
которой вы берёте кредит и в которой будете его погашать.

· Штрафные санкции. В этом пункте договора особое внимание надо
обратить на условия взимания штрафа за просрочку платежа по кредиту. Размер
штрафа может зависеть от продолжительности просрочки. Чем больше срок, в
течение которого вы не платите банку, тем выше будет штраф.

· График платежей. Здесь надо понять, какой график — аннуитетный или дифференцированный — предлагается в
договоре и насколько он вам удобен.

Ошибка № 2. Завышение доходов

Завышение своих доходов опасно почти так же,
как дача ложных показаний. При этом намерения заёмщика могут быть самыми
благими. Чтобы получить кредит побольше, он называет завышенную сумму своих
доходов, наивно предполагая, что будет жить впроголодь и отдавать почти всю
зарплату в счёт погашения кредита.

Ещё в середине 19 века русский писатель
Владимир Даль писал:

— Что ешь?

— Щи с пирогами.

— А чем живёшь?

— Долгами.

— Это ты зря! Заёмный грош, как вошь, спать
не даёт. Как ни вертись, а с кредитором расплатись!

И действительно, очень часто оказывается, что
так жить впроголодь заёмщик не может, вследствие чего выплаты по кредиту
вовремя не поступают. Сперва штрафные санкции душат заёмщика, а потом банк
начинает требовать досрочного погашения кредита. Даже разобравшись кое-как с
деньгами, такой заёмщик в любом случае попадает в список необязательных
плательщиков и получает плохую кредитную историю.

После чего, возможность получения кредитов в
будущем оказывается под большим вопросом. Банк теряет доверие к такому заёмщику
и может отказать ему в кредите или назначить самую высокую ставку. Опыт
показывает, что разумно рассчитывать свой личный бюджет таким образом, чтобы на
выплаты по кредитам уходило не более 40 % ежемесячного дохода.

Помните, что никогда не стоит брать кредит,
на погашение которого уйдут практически все средства. Ведь кредит придуман не
для бедных, а для богатых, которые, имея несколько источников дохода, знают, из
какого кармана в какой надо будет переложить деньги, чтобы погасить кредит. И
эти карманы, и эти деньги у них есть. Например, если собственный бизнес
приносит доход 40 % годовых, то зачем забирать деньги из бизнеса для покупки
недвижимости, если можно взять ипотечный кредит по ставке 15 % годовых?

Ошибка №
3. Неинформирование банка об изменении

Эту ошибку часто допускают молодые люди. Они
не информируют банк о потере работы, так как надеются в ближайшем будущем найти
новую. Это получается не всегда и приводит к элементарной просрочке платежа.
Банк начинает проверять заёмщика, выясняет факт потери работы и сразу же
расторгает договор.

Последствия этой ошибки такие же печальные,
как и предыдущей: банк требует вернуть кредит в короткий срок, взимает штраф и
включает безработного заёмщика в список необязательных плательщиков. Гораздо
надёжнее сообщить банку о любых изменениях доходов и попытаться найти варианты
пролонгации кредита.

Кстати, для того чтобы смягчить кредитное
бремя в случае потери работы, можно застраховать свою трудоспособность. Иногда
сами банки при оформлении кредита предлагают такую услугу.

Ошибка № 4. Попытка выбрать валюту кредита,
чтобы снизить ставку.

Один из наиболее важных пунктов кредитного
договора — валюта, в которой выдаётся кредит. Правило простое: эта валюта не
должна отличаться от той, в которой заёмщик получает доход. В противном случае
он принимает на себя валютный риск.

Смысл его примерно такой же, как и в случае
депозита: если ваши денежные потоки зависят от курсов валют, то вы можете на
этом выиграть, а можете проиграть. Этот риск очень важен для россиян, потому
что до кризиса многие предпочитали брать кредиты в долларах, руководствуясь
следующей логикой. Банковские ставки по кредитам в долларах были ниже. Значит,
по кредиту надо платить меньше. А если курс доллара упадёт, то ещё выгоднее
получится. Может, и получится, но уж очень это напоминает классический вариант
«за двумя зайцами». Итог этой погони знают все. Хотите проверить?

Давайте представим, что вы взяли ипотечный
кредит в долларах. Ставка 11 % годовых показалась вам куда более
привлекательной, чем 14 % в рублях, при курсе 24 рубля за 1 доллар.

По условиям договора ваш ежемесячный платёж
составил 1000 долларов вместо 26 000 рублей. Однако за год курс доллара к
рублю изменился с 24 до 32 рублей за доллар. А теперь давайте с вами попробуем
ответить на вопрос. Насколько вы выиграли или проиграли от того, что взяли
долларовый, а не рублёвый кредит?

Итак, если при курсе 24 рубля за 1 доллар
размер ежемесячного платежа равнялся 24 000 рублей, то уже при курсе 32
рубля за 1 доллар размер платежа врос до 32 000 рублей. Соответственно,
разница между ежемесячными платежами по валютному и рублёвому кредиту составила
6 000 рублей.

Получается, что в данном примере вы
однозначно проиграли, поскольку теперь на погашение долларового кредита вы
должны тратить на 6 000 рублей больше, чем по рублёвому кредиту. Более
того, вы остаётесь в постоянной неопределённости относительно дальнейшего
изменения курса доллара и размера своих выплат.

Действительно, а кто из нас может с
уверенностью прогнозировать колебания курсов валют на мировом рынке?

Если валюта займа сильно укрепится против
рубля, как это было, например, в 2014 году, заёмщик может сильно проиграть.
Исходная экономия на ставках, работавшая на заёмщика при стабильном курсе,
обернётся существенным ростом рублёвых выплат по кредиту. В худшем случае
заёмщик может стать неплатёжеспособным и даже потерять имущество, купленное в
кредит.

В современном обществе распространён
стереотип о том, что банки идут на всевозможные ухищрения, чтобы обмануть
клиента. На самом деле большинство переплат и конфликтных ситуаций возникает
из-за невнимательности заёмщика. Сложностей можно избежать, если выбрать
надёжный банк, внимательно изучить кредитный договор и своевременно вносить
платежи. Тогда сумма процентов будет минимальной, а от пользования услугами
банка останутся приятные впечатления.

И помните, что полный отказ от сотрудничества,
игнорирование банка, может поспособствовать появлению осложнений. Финансовая
организация, увидев, что должник отказывается идти на контакт, передаёт дело
коллекторам, с ними разговоры будут не такими лояльными. Либо банк направит
исковое заявление в суд, решение судебного процесса зачастую проходит не в
пользу должника.

В конце нашего урока давайте попробуем
ответить на некоторые вопросы.

1. На какие условия необходимо обращать особое
внимание при чтении кредитного договора?

2. Какие негативные последствия возможны для
заёмщика в случае предоставления им банку ложной информации о доходах?

Вы не любите кошек? Да вы просто не умеете их готовить! С кредитами все то же самое. Рассказываем, как полюбить долги и какие ошибки нельзя совершать заемщику.

1. Неправильно оценивать свои возможности

Часто люди сталкиваются с проблемами по погашению кредита из-за того, что изначально не думали, как будут платить. Для них было важно получить кредит на желанную цель, и ежемесячный платеж на первый взгляд выглядел небольшим. При этом клиент совсем забыл о прочих ежемесячных расходах. В таком случае даже небольшая сумма кредита может стать обременительной.

Что делать: оценивая свои финансовые возможности, учтите все ежемесячные траты на оплату коммунальных услуг, проезда, питания, одежды, развлечений, погашение действующих кредитов и т. д.

2. Видеть только процентную ставку

Это ошибка считать, что чем ниже процентная ставка, тем выгоднее кредит, и выбирать программу только на основании этого параметра. На деле вам придется заплатить комиссию или приобрести дополнительные услуги, которые могут в несколько раз увеличить общую сумму расходов на обслуживание займа. Также рекламируемая низкая ставка может применяться только в последние периоды действия договора, когда размер основного долга уже не так велик, а в начале кредитования будут начисляться повышенные проценты.

Такая ошибка опасна не только при первичном кредитовании, но и при рефинансировании текущих займов. Сегодня услуга пользуется большой популярностью как у клиентов, так и у банков, но при неправильном выборе программы можно только ухудшить свое финансовое положение.

Что делать: выбирая программу, рассчитайте на кредитном калькуляторе итоговую сумму переплаты по каждому предложению, учитывая комиссии, период действия ставки и стоимость необходимых допуслуг.

3. Путать кредитные продукты

Нередко в силу недостаточной финансовой грамотности клиенты путают потребительский кредит, зачисленный на карту, с кредитной картой.

Грубой ошибкой будет, оформив кредитку, снять всю сумму наличными и отдавать долг минимальными платежами. Во-первых, за редким исключением за снятие кредитных средств берется комиссия, а также для этих операций применяется повышенная ставка. Во-вторых, минимальный платеж большей частью покрывает только начисленные проценты, а сумма основного долга почти не уменьшается, в связи с чем погашение задолженности может затянуться, а переплата достигнет небывалых размеров.

Также встречается и противоположная ситуация: клиент оформил потребительский кредит, который ему зачислили на карту, и оставил эту карту на черный день. Вносить платежи он не считает нужным, ведь деньги с карты не тратил. Тем временем банк ежемесячно списывает со счета установленную сумму по графику, а когда деньги заканчиваются, возникает просроченная задолженность, и применяются штрафные санкции.

Что делать: убедитесь, что продукт, который вы оформляете, соответствует вашей цели. Долг по кредитной карте старайтесь погасить в грейс-период или же вносите платежи, превышающие минимально допустимый размер. Необходимость погашения потребительского кредита возникает сразу после поступления денег на счет, даже если вы не успели их потратить.

4. Не выполнять условия договора

При оформлении автокредита или ипотеки обычно банк требует страховать предмет залога. Договор страхования в большинстве случаев оформляется на год, и по истечении срока действия его необходимо продлевать. Многие заемщики забывают об этом или не предоставляют в банк пролонгированные документы. За такое бездействие договором может быть предусмотрен крупный штраф или повышение процентной ставки. Также не стоит забывать и о других условиях, таких как подтверждение целевого использования кредита, оформление закладной и т. д., несоблюдение которых может привести к неприятным последствиям.

Что делать: выполнять условия, прописанные в договоре, и своевременно информировать банк о своих действиях в случае необходимости.

5. Не закрывать счет после погашения кредита

Многие считают, что после полного погашения долга по кредиту обязательства перед банком прекращаются. К сожалению, это не всегда так. Обычно для погашения кредита банк выдает карту, и пока она не закрыта, могут продолжать начисляться комиссии — например, за годовое обслуживание, СМС-информирование, пакет услуг и т. д. Аналогичная проблема актуальна и для кредитных карт.

Что делать: после полного погашения задолженности закройте счет и отключите услуги, которыми пользовались во время пользования кредитом.

Не делайте этих ошибок, соблюдайте нехитрые правила финансовой гигиены — и кредиты перестанут быть для вас непосильной ношей, а превратятся в помощника, способного решить насущные проблемы.

Основные ошибки заемщиков при получении и выплате кредита. Как избежать ненужных проблем с займами.

Стандартные ошибки, допускаемые при погашении банковских займов, кажутся на первый взгляд незначительными, но часто влекут за собой такие дополнительные расходы, о которых заемщики даже не подозревают.

Ошибка №1: совсем не платить по кредиту

Как ни странно, некоторые люди считают, что, взяв кредит в банке или микрофинансовой организации, совсем не обязательно его возвращать. На это у них находится множество причин: отсутствие постоянной занятости, маленький ребенок, которого надо кормить и т.д. Нередко в ход идут и такие оправдания:

• у банкиров много денег, пусть делятся;
• с меня и взять-то нечего;
• буду скрываться от банка – что он мне сделает?

Обычно у такой категории заемщиков кредитов сразу несколько: они одалживают деньги, пока им дают. Это очень серьезная ошибка. Закредитованность ни к чему хорошему не приводит, а выбраться из финансовой ямы гораздо труднее, чем в нее угодить. Следует отдавать себе отчет, что долги вам все равно придется возвращать, и никакой закон о банкротстве физических лиц эту проблему не решит. Сначала вас будут «обрабатывать» коллекторы, которые привыкли использовать довольно суровые методы возвращения долгов. Более того, та же участь ждет ваших друзей и родных, чьи данные были указаны при оформлении кредита, даже если они не выступали поручителями. Затем последуют суды, вынесение решения в пользу банка, опись имущества и прочие неприятные моменты. Не обманывайте себя, считая, что вы умнее всех и сможете выйти сухим из воды.

Обращайтесь в банк за кредитом, только когда уверены, что сможете выполнить все условия договора. В противном случае необходимо искать другие источники средств.

Ошибка №2: не считать ежемесячный платеж по займу приоритетным в списке расходов

Нередко люди тратят деньги, не учитывая, что приближается очередной платеж по кредиту. Многим кажется, что есть расходы более важные: коммунальные платежи, покупка продуктов и одежды, поездка на море и прочее. Как результат – просроченный платеж, так как в нужное время денег на кредит не хватило. Последствиями такого легкомыслия станут дополнительные расходы на штрафы и пени за просрочку платежа, и, скорее всего, испорченная кредитная история.

При планировании расходов погашение кредита должно стоять на первом месте. Пока у вас имеется обязательство, других вариантов просто не может быть.

Ошибка №3: считать просрочку платежа обычным явлением

Еще одна распространенная ошибка при оплате кредита, которая тесно связана с предыдущей. Неправильное планирование затрат ведет к недостатку средств для своевременной оплаты долга. Иногда возникают дополнительные финансовые трудности, из-за которых появляется просроченный платеж. А это еще один шаг к плохой кредитной истории и дополнительным санкциям банка. Помните, что даже незначительное отклонение от обозначенных в договоре условий возврата долга может стать причиной дополнительных расходов.

Ошибка №4: не изучить внимательно договор перед оформлением кредита

Грубейшая ошибка, допускать которую крайне невыгодно для заемщика. Некоторые граждане, приходя в банк за кредитом, ограничиваются информацией о размере и дате ежемесячного платежа и совсем не интересуются дополнительными деталями. Между тем в договоре всегда оговариваются перечень и размер штрафов за неполное и несвоевременное погашение кредита. В некоторых банках даже один день просрочки грозит крупным фиксированным штрафом, а на каждый следующий просроченный день начисляются проценты. Не знать всех условий договора, а потом удивляться величине долга – серьезная ошибка!

Получая кредит, вы должны выучить наизусть все условия договора, особенно ту его часть, которая касается тарифов. Вы также должны быть в курсе, если в договоре прописана возможность менять тарифы без вашего ведома. В таком случае соответствующие уведомления об изменениях следует отслеживать на сайте банка, в котором вы обслуживаетесь.

Ошибка №5: закрывать в первую очередь крупные кредиты

Заемщики, имеющие несколько кредитов (в том числе и кредитных карт), обычно стараются сначала погасить наиболее крупные, такие как ипотека, автокредит и т.д., а уже затем небольшие займы. Это ошибка, так как чаще всего крупные кредиты выдаются под меньшие проценты. Поэтому выгоднее будет начать с досрочного погашения мелких и дорогих долгов, а уже потом переходить к крупным суммам, полученным на льготных условиях.

Имея сразу несколько кредитов, закрывайте их постепенно, начиная с самых дорогих. Так вы уменьшите свои расходы на выплату процентов.

Ошибка №6: расплачиваться со старыми долгами, создавая новые

К сожалению, эта ошибка встречается очень часто. Сценарий примерно одинаков: оформляется, к примеру, ипотечный кредит, затем, когда денег на внесение очередного платежа не хватает, заемщик идет в банк за потребительским кредитом, в дальнейшем, чтобы расплатиться с банком, оформляет кредитную карту, а то и вовсе обращается в МФО за микрозаймами. Такое поведение приводит не к решению проблемы, а к еще большему увязанию в долгах, ведь каждый новый кредит стоит дороже, и сумма общей задолженности со временем только увеличивается. К тому же существенно возрастают расходы на ежемесячное обслуживание долга.

Выплачивать старые кредиты за счет новых, более дорогих займов – это ошибка, которая может стоить дорого. Эффективно решить проблему закредитованности поможет постоянная экономия и дополнительный заработок.

Ошибка №7: платить в последний момент

Многие заемщики тянут с платежом, внося его в кассу банка вечером последнего дня оплаты. Казалось бы, договор они не нарушают, и все должно быть нормально. К сожалению, это не всегда так.

Чаще всего проблемы возникают при оплате кредита через другой банк или платежный терминал, а также при внесении платежа в последние минуты работы кассы. В этих случаях велика вероятность, что деньги поступят на кредитный счет только утром следующего дня, то есть с опозданием. А если срок платежа выпадет на пятницу или предпраздничный день, то зачисление средств может произойти только через несколько дней, притом, что каждые сутки просрочки грозят штрафами.

Чтобы быть уверенным, что платеж будет зачислен вовремя, следует вносить деньги хотя бы накануне последнего дня оплаты. Соответственно, если вы сделаете это еще раньше, то только выиграете, ведь с момента оплаты проценты будут рассчитываться уже на меньший остаток долга.

Ошибка №8: не получить письменного подтверждения полного погашения кредита

Многие заемщики, которые уверены в том, что полностью рассчитались с банком-кредитором, через некоторое время обнаруживают, что за ними числится небольшой долг. Его могут начислить, например, в конце месяца, если это комиссия за обслуживание, и вы даже не будете знать об этом. Банк о долге клиентам не сообщает, и он обрастает штрафами и пени. Заемщика ставят в известность, только когда из небольшого долга образуется солидная сумма. К сожалению, такие истории случаются достаточно часто. И в этом нельзя обвинять только банк, чаще всего он действует по закону, вот только заемщик не всегда знает об условиях договора.

Даже если сотрудник банка уверяет вас, что после погашения кредита за вами не числится никакого долга, нужно просить письменное подтверждение. Менеджер может ошибиться, с умыслом или без. Поэтому после внесения последнего платежа необходимо получить от банка документ, подтверждающий, что вы ничего ему не должны. Как правило, в этом случае составляется справка об отсутствии задолженности. Эту бумагу вы сможете предъявить как доказательство, если с вас начнут что-то требовать.

Вот несколько типичных ошибок, допускаемых заемщиками при погашении кредита. Помните о них, когда будете брать кредит в банке, ведь даже небольшой проступок может повлечь за собой крупные дополнительные расходы, которые вряд ли кому-то нужны.